让人头疼的万能险费用

　　随着保险业的结构调整，目前万能险的市场地位已被分红险取代。不过，因为万能险在前几年的销售中积累了巨大的存量，市场上几乎所有的主流公司都推出过万能险产品，因此市场关注度一直很高。它的收费问题一直存在，它就像一头沉睡的狮子，随时能爆发积累的问题日。目前虽然多数保险公司已经没有销售万能险，但也有一些保险公司仍在销售。

　　而万能险可以并且仅可以收取以下5项费用：一是初始费用，指保险费进入万能账户之前扣除的费用。二是保单管理费，指为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用；保单管理费应当是一个与保单账户价值无关的固定金额，在保单首年度与续年度可以不同。保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费；对于团体万能保险，保险公司可以在对投保人收取保单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式的保单管理费。三是退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。四是死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。风险保险费应通过扣减保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。五是手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。

　　对于客户来讲，其中有3项费用值得关注，分别是初始费用、退保费用和保单管理费，至于其他的两项费用，手续费一般很少，而风险保费相当于死亡成本，会随着被保险人的年龄增长而增加，不好简单比较。

首先是初始费用，从11家主流寿险公司的万能险来看，如果客户选择的是一次性交费，目前绝大多数公司的初始费收费比例在5%左右，其中最低的为不收取任何初始费。不过，客户在比较万能险收费时需要综合衡量各项收费的情况，单纯比较某一项收费难免片面。如阳光人寿的如意两全保险虽不收初始费用和保单管理费，但如果消费者选择在第1年退保的话，将会收取个人账户价值的7%作为退保费；第2年退保的话，将收取个人账户价值的5%，上述退保费的比例，在各公司产品中属于相对较高的。

　　其次是退保费用，统计显示，如果客户购买趸交产品，选择在5年内退保一般保险公司都是需要收取退保费用的，且费用比例呈现逐年递减的趋势，到了第6年退保，绝大多数公司将不再收取退保费用。不过，虽然大多数万能险在退保时都需扣退保费用，特别是在保单生效的前几年退保，也有一些产品是不扣退保费用的，如中国人寿瑞丰两全、人保寿险鑫盛两全B款、新华保险的得意理财II型等。

　　最后是保单管理费，万能险的保单管理费一般以月为单位，以固定金额收取，而收取标准则相差巨大，如阳光人寿的阳光如意两全保险(万能型)不收取保单管理费，同样中意人寿的吉祥如意E款也不收保单管理费；在需要收取保单管理费的公司中，收费最低的是3元/月。而中美联泰大都会人寿的财富智胜万能险收费则非常特别，因为这款万能险的保单管理费是按其首次交付保险费的0.09%按月收取的。意味着客户如果交费10万元的话，每个月的保单管理费是90元，一年的保单管理费就有1080元。如果交100万元的话，每个月的保单管理费是900元，一年的保单管理费达10800元，无疑是一个天价。