你误会了万能险了吗

　　作为人身保险产品中的重要成员，万能险是一种全能的、可变的寿险产品。之所以称其全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。同时，万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费缴纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题。

　　万能险稳健的特性，使得它比较适合工作繁忙、没有专门时间打理财务，但又期望获得长期稳健收益的保守型人士。因此，万能险的初始费用以及收益成为了众多投资者关注的焦点，那么市场上什么万能险既做到了低费用，还实现了高收益呢？

　万能险初始费用探低至2%

　　就目前市场的保险公司而言，万能险的初始费用主要来自三个方面。首先，万能险的保障功能，会扣除5%-50%的保费用于购买重大疾病等寿险产品，这就使保户感觉进入帐户的钱少了一大截。其次，在投保前期，保险公司会收取风险保险费。另外，万能险还会收取一定的保单管理费和贷款账户管理费。有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。

　　这些为保户提供保障投资提供的各项服务成本总和，就是保户所说的万能险初始费用。目前市场上都以50%作为万能险最常用的初始费用，以平安万能险为例，第一年保费6000元以下的将收取60%的初始费用，6000以上收取5%的费用，第二年6000元以下的收取30%的费用，6000元以上仍旧收取5%的费用，以此递减至5%之后的每年6000元以下收取5%，6000元以上收取5%。

但也有保险公司通过网络投保的方式有效的降低了万能险的初始费用。以我国目前网络投保模式发展最快的泰康在线为例，由于是公司网站在线直销，泰康万能险首先就省去了至少20%保险代理人的中间费用。其次，由于在线投保使用电子保单，继而省去了纸质保单的相关费用。同时通过网络体系管理，保单管理的费用也有所降低。加之在线投保的手续都是通过在线办理，电子商务的销售模式再次非保户省去了各种复杂的手续费用，泰康目前在线销售的万能险初始费用探低至保费的2%，在比例上低于市场平均水平二十多倍。

　　万能险收益不是结算利率

　　撇开费用高的缺陷不说，万能险一直以来保底收益的产品特点是保户比较认可的方面，从目前市场上万能险产品来说，大部分产品的保底收益保证在2%左右，实际收益在最低收益上方浮动，也有的保险公司的万能险最低收益甚至高出银行利率，如泰康在线销售的e理财万能险规定了最低收益为2.5%，是目前市场上保底收益型万能险保底收益中最高的。

　　而从万能险的实际收益方面来看，保户了解收益的主要方式是通过保险公司公布的结算利率来推断当月的投资情况，但结算利率并不能说明保户的实际收益情况。以目前市场上表现良好的平安智盈人生万能险与泰康e理财万能险为例，两者的结算利率都超过了4%，但由于平安万能险50%的初始费用远远高于泰康e理财万能险的2%，所以即使泰康e理财万能险的结算利率低于平安万能险，其保户得到的实际收益也占有明显优势。这也进一步提醒保户，在选择万能险时不要一味的追求高结算利率，而是要从费用等角度综合分析产品的实际收益。

　　万能险面临的费用与收益两大问题，泰康在线通过网络投保的方式将初始费用降低至2%，无疑使万能险在费用方面实现了华丽的转身。在万能险收益方面，保户不仅要认清万能险属于中长期保险投资产品，持有越久收益越高，也要了解到万能险结算利率只能作为参考信息，并不是万能险的实际收益。而泰康在线再次借助在线投保的优势，以低费用为起点，进一步实现了高收益。