如何理财构建幸福家庭

　　单支柱三口之家幸福方程式

　　高敏认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投。

　　这是一个生活在广州的三口之家。高敏(化名)在生育了孩子之后，目前暂时还是一个全职太太，每天看着小孩长大，高敏夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支而感到焦虑。

　　眼下高敏最为关心的事情是：他们这个家庭未来是否能够买一套更大的房子，同时购一辆自备车？家庭成员的保险保障该如何来完善？

　家庭案例

　　30岁的高敏原来在一家国有企业上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一岁多一点，高敏全职在家带小孩，暂时没有恢复工作。按照高敏的打算，至少要等小孩3岁入托儿所了，才会考虑重新上班。

　　高敏的丈夫刘先生今年35岁，目前在一家企业做部门副经理，税后收入大约为8000元。一家三口住在广州，每个月的基本生活开支将近4000元。这样下来一个月大概有4000元的结余，这显然比高敏上班期间要紧张一些。而且小孩一天天长大，所需的各项费用也开始增加。

　　高敏夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔15000元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时30万元买的，现在已经差不多价值90万元了，而且没有任何负债。至于家庭金融资产方面，目前高敏有5000元现金，8万元定期存款。

　　这里需要说明的是，高敏认为自己还是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出2000元为小孩做了基金定投，目前基金的市值大约4万元。

　　在保险方面，高敏也是比较积极。她自己买了保额10万元的意外险并附加意外医疗险保额2万元，每年交费381元。同时按照当地自由职业者标准，个人每月缴纳社保(养老和医疗)保费420元。

　　刘先生除了拥有公司的社保，高敏还为他购买了保额10万元的终身寿险、保额10万元的附加重大疾病险以及20万元保额的意外险，另外还附加了住院险9000元/年，意外医疗5万元/年。年交保费大约5000元。

　　小孩一出生，她就为其购买了万能型寿险，保额5万元，年交保费2000元。另外购买了分红险，保额1万元，附加住院补助3000元/年，意外医疗1万元/年，住院津贴25元/天，年交保费大约1000元。

　　财务分析

　　从家庭财务数据分析来看，高敏家庭的财务特点是：固定资产比例过高、金融资产比例过低，且收益率较低的存款类资产占到三分之二以上，基金等较为主动的生息资产占比不足三分之二，从而导致家庭整体资产收益率相当低。

也正是因为这样的资产结构，该家庭的收入几乎全部为被动收入(工资薪金收入)，几乎谈不上有什么主动性收入(投资类收入)。如果将来想要财务上较为自由，目前的结构和状态下就显得比较困难了，亟需调整和改善。

　　理财目标

　　高敏现在最大的困扰就是如何使家庭资产在比较安全的情况下稳定增值：

　　①自己的保险是否合理，是否需要调整？

　　②小孩1岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排？

　　③等小孩3岁上幼儿园后，高敏重新工作，月薪可能4000-5000元，这时候想购买一部10万元左右的经济型家庭小车，不只是否可行？

　　④目前高敏一家三口住的房子比较小，只有60平方米，两年内希望购买一套90平方米的房产，是否可行？

　　理财规划

　　以小换大圆房车梦

　　经过对高敏家庭的财务状况、具体数据测算及预估，我们给出以下简要分析。

　　如果要购买一套90平方米左右的房产，假设单价与现有房产差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么总价大约135万元。由于新近的房产调控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70万元，即便未来政策松动可以采用三成首付方式，首付款大约需要30万元。加上税费、装修款等，至少手里要有40万元左右现金。

　　在未来两年内，该家庭的收支状况如与今年相当，实际结余约为5万元/年，两年大约可以攒下10万元。加上现有的12万元金融资产，两年后手里的现金资产不会超过22万元。

　　因此，从实际的经济能力来看，该家庭未来只能选择以大换小的方式，将现有60平方米的小房子卖出后，假设这套房产未来两年内房价基本维持不变，那么高敏夫妇可以获得90万元左右的售房款，加上未来两年内的积累，可支配资金大约在110万元，那么想要购买总价135万元的房产，可以说是游刃有余了。

　　将小房子卖出后，两年后买一部10万元左右小车的问题，也就能迎刃而解了。至于孩子的教育金积累问题，孩子目前尚只有1岁半不到，养育费用的压力才刚刚开始。今后可以采用多样化的金融工具来逐步积累，不必过于担忧。

　　负债与投资两不误

　　增加家庭备用金。高敏这样的家庭，家庭紧急备用金指数反而应该比常规家庭的3-6倍更高一些，最好能调整到6-9倍于家庭月度支出，也就是准备大约3万元，可以以活期存款或货币市场基金的形式留存。

　　调整家庭金融资产结构。由于该家庭的金融资产额度较低，因此，在增加了家庭紧急备用金倍数后，实际上能够调整的也就是2万元不到的定期存款了。对该家庭而言，资金以定期存款的形式存在几乎没有意义。因此，这笔小钱高敏不妨尝试一下股票投资。

　　懂得适当负债。该家庭目前负债为零。虽然无债一身轻，但也限制了整个家庭对资金的支配能力。将来换购大房的时候，一定要适当举债，利用财务杠杆为全家改善居住条件。

　　保险额度亟需升级

　　高敏一家属于单支柱家庭，随着孩子的出生，家庭经济结构的转变，令该家庭整体的风险系数一下提高了不少，风险保障需求等级可以说进入了最高级别。其中，丈夫刘先生作为该家庭目前最重要也是唯一的经济来源，更需要较高程度的保障。

　　先看丈夫刘先生，目前已有一份终身寿险、一份意外险，选择是基本正确的。其次，刘先生比较怕的应该罹患重大疾病，丧失主要收入且给全家增添负担，高敏已经为她购买了重大疾病类保险，也是正确的。

　　虽然险种都选对了，但刘先生的现有保障安排上，主要存在一个问题，那就是额度偏低。尤其是意外险和寿险额度，分别只有20万元和10万元。对年收入在10万元左右的刘先生而言，虽然他们家目前没有负债，但是孩子刚出生，他对妻子和孩子肩负比较重的经济责任，因此建议意外险和寿险额度拉高至年收入的5-7倍左右。具体建议再添加30万元的意外险、20万元的定期寿险。

　　再看高敏本人。她现在主要是自费缴纳了社保养老和医疗险部分，然后买了一份10万元左右的意外险。从全职太太的角度而言，这样的安排尚属合理的，因为她没有收入。两年后她再入职场后，需要主动调整自身的保险安排。

　　最后看看孩子的保险。高敏在小孩一出生后，就为其购买了万能型寿险。但实际上，这份保额5万元，年交保费2000元的万能险，对该家庭而言，有些像鸡肋。

　　而另外一份分红险，如果高敏主要是想通过投保主险，来获得可以附加的住院补贴险和意外医疗险等保障，安排还算合理，但意义也不是很大。因为对这个年龄段的孩子而言，主要的风险是普通门急诊医疗费用、住院医疗费用支出，以及一定的意外伤害风险。