如何正确理解万能险

　　万能险推出半年，其收益保底，每月获利、平均收益高达3%以上等诱人的高收益宣传吸引了不少投资者。然而，近日中国保监会下发《关于加强万能保险销售管理有关事项的通知》，要求保险公司加强万能保险销售管理，避免误导消费者。保险专家建议，购买万能险需要支付一定成本，投保应因人而异，谨慎签单。

　　正确对比万能险与银行储蓄

　　近几个月来，银行人民币理财产品陷入低潮，货币市场基金收益走低，而保险公司万能寿险每月结息的折合年收益率稳定在3。2%左右，正成为理财投资的新宠。目前省内多家保险公司推出的万能险都承诺有保底收益率，此外还享有额外投资收益、复利计息和身故保障。因此在推销万能险时，业务员往往会拿收益和存款利率进行比较。

　　某寿险公司相关负责人称，万能险产品和银行储蓄不能简单地进行比较。万能险超过最低保证利率以上的收益具有不确定性，宣传单上的测算数字只是对未来收益的假设。同时，投资收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资账户资金的收益率。

　　购保险别一味盯高收益

　　长春税务学院金融系孟老师介绍，万能险较适合工作繁忙、没时间去理财的中产阶层或手中有闲置资金的消费者；对于家庭来说，应在有一定基础保障的前提下，再考虑购买万能保险。对具体产品的选择还取决于各人的风险偏好，风险规避性强的人，应选择保障保费占比较多的产品；风险中性的投资者则可以选择储蓄保费与保障保费比例适中的类型；对于那些风险偏好的投资者，股票、期货等风险高、收益高的理财产品才是最佳选择。

　　另外，由于要扣除多种费用，投资万能险在头几年实际到账的收益并不明显，必须长期投资才能显示出投资价值；若因回报不如预期多而过早退保，可能连已支付保费都拿不回来。

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　　何为万能险

　　万能保险指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险，其万能特性表现在以下方面：首先是交费方式灵活，可以选择、变更交费期，可以一次或多次追加保费。其次是保障额度和投资额度可调整。第三是公司每月公布万能账户的结算利率，并根据结算利率计算出实际账户价值，使客户能够实时掌握账户的资产状况，客户可以随时领取个人账户内的金额。

　　万能险的重点问题是初始费用，实际收益率，保障成本的问题，这是影响个人帐户价值的重点。

万能险的理财帐户的影响因素是保费的初始费用扣除，保障成本的扣除，每月的实际收益率等因素。如果附加了其他的险种，还要扣除相关的保障成本。

　　万能险的保额是可以随意调整，但是是要从你的账户中扣取风险管理费的，保额越高，年龄越大，扣的就越多。您是想给您的父亲买万能险吗？四十岁以上的人不建议买万能，因为随着扣取的费用越来越高，账户里面的钱可能会出现负增长，等把账户里面的钱扣完了，保险合同也就结束了，而这一切可能您自己根本不知情。万一这时候发生点什么事情，保险公司不给赔，您自己账户里面也没有钱可取来用了，该怎么办呢？所以建议四十岁以上的人不要买万能险了。

　　万能指的是调整起来相对灵活，可加可减，可高可低，但是必定要付出相应的成本，也就是要注意一些隐形的费用，如果调高，风险保障费等必定增高，而且这个费用是从账户价值(也就是保单里的钱)里扣的，如果账户价值的钱足够多，且每年结算利率足够多够抵交这些费用，账户价值是递增的；如果账户价值很少，会出现逐步扣，直到价值为0；也就是说您所提的问题是可以解决的，保额是可以调整为12万的，但是最终结果是账户为0，合同终止。

　　只要您的账户里有足够的价值能够支付12万保额的风险保费，应该是可以调整到12万，甚至更多的。

　　万能险之所以称为万能险，就是具有存取灵活的特点，除了被保险人不能换，其他的都可以改。当然保额是可以按照您的要求改的，只要您的账户价值足够抵挡每年的风险保障金，12万的保障是可以拥有的。

　　万能险最大的特点就是灵活：交费、保障、领取灵活！

　　但：

　　1、保障额度可根据不同的人生阶段任意调整，但必须是在交费期内，身体健康的状况下调整

　　2、部分领取后保障额度会相同额度减少

　　3、保留客户终身交费的权利，且同时可以追加投资，实现资金灵活配置

　　注：保险最根本的特点就是保障，不在迫不得已的情况下，不要随意动用

　　这样在关键时刻(风险)才能真正发挥作用！