怎样才能买到适合自己的保险

　　消费者在不明就里的情况下，签下了投资型保险，还以为是高额利息储蓄；买了保险，退保却折损一半的已支付保费……作为投保者，我们除了希望保险行业更加自律和诚信外，也应擦亮眼睛，明明白白购买保险，维护自己的权益不受侵害。

　　今年3·15的主题为消费与责任。保护消费者的合法权益,是全社会的共同责任,更是保险行业义不容辞的责任。华商报财富周刊将联合政府主管部门、行业协会及相关从业企业站在行业的高度、保险人的角度、消费者的立场，承担起更多的责任……

　　问题1

　　中老年人警惕被误导购买投资型保险

　　案例：

　　保险买了三年后，才发现不适合自己

　　李小姐的父母都已经接近60岁，均为普通市民，本来挣钱存银行生利息，从不曾想过要买保险。但一家大型保险公司的保险业务员推销万能险，说是比银行利息高，每年存5000连续5年(一共交25000元)，第六年开始每年拿2000元一直到终身。这个业务员对具体风险一概不提。其父母亲买了两份，连续交了3年，直到最近才发现这个保险并不适合他们。

　　案例：

　　我的15万元怎么没了？

　　张先生60岁，去年8月带着15万养老金到银行准备存入三年定期。当时该银行的大堂经理接待了他，甚是热情地按着计算器告诉他，15万元定期三年可获利息3.19万元，同时还可以送一份人寿保险给他。因为是在银行存款办事，他也就没有丝毫顾虑。

　　但到今年二月份，张先生查看自己的存款，发现没有那15万元，一问才知道，钱已全部转入保险公司。回到家再细看合同，这是一份完完全全的万能保险合同，时间也不是所说的三年定期，而是一份五年的保单。

　　回声：

　　银行存款或者货币型基金比较适合投保人的需求

　　世德贝投资咨询常务副总裁栾成校分析，这两个案例都是产品与投保人的需求相脱节的，投保人追求的是一种保守的理财产品，银行存款或者货币型的基金比较适合投保人的需求。

　　万能险相对而言是一种中长期的保险理财产品，比较适合有一定经济基础同时有中长期理财需求的客户，一般而言，老年人购买此类产品需要谨慎一些。

　　同时，业务员销售过程中明显存在误导。万能险有保底利率和结算利率，保底利率一般在1.75％-2.5％之间，结算利率取决于保险公司的投资实际情况。

　　支招：

　　需要提供足够证据

　　在被误导的情况下，能否全额退保，要取决于投保人是否能提供足够的证据，来证明业务员在销售过程中存在明显误导，而导致合同订立时双方就合同标的存在重大误解。如果投保人能够提供这些证据，则可以向人民法院或者仲裁机构申请撤销合同。

　　问题2

　　投连险不完全等同于基金

　　案例：

　　定投的钱，有一半被扣掉了！

　　刘先生到某银行办理业务，客户经理向他推荐了一款投连险，强调此项保险是附送的。当时，刘先生也没细看条款合同，就签下了协议。

一年之后，刘先生发现，每月定投500元钱的这份保险，有一半的钱被保险公司扣掉，只有一半进入投资账户。而退保的话，已支付保费也要损失很多。

　　刘先生疑问：在他购买期间，银行把投连险说成是一类基金，是否合适？

　　每个月定投账户为什么被扣掉一半？如果不退，以后会不会越来越亏？

　　回声：

　　把投连险说成是基金，是明显的误导

　　栾成校表示，把投连险说成是基金，是明显的误导。投连险本质上说仍然是一款保险产品，只不过是许多保险公司在投连险的投资模式上，采用基金的基金模式(FOFs)。但投连险在产品结构、费用结构上和单只基金存在许多差异。

　支招：

　　投资者最好对市场上的相关产品进行一定的比较

　　栾成校告诫投资者，在购买投连险的过程中，需要注意以下几点，避免被误导：首先，投资者在购买产品前一定要仔细阅读产品资料，确保自己了解该产品的产品结构、费用结构及相关风险等细节。同时，投资者最好对市场上相关的产品进行一定的比较，从而选择最适合自己需求的产品。

　　由于投连险是一款中长期的投资与保障产品，其投资收益取决于资本市场的涨跌情况。同时，定期定额的投资方式可以有效地熨平成本，更加符合投连险的投资理念。

　　问题3

　　收益公式要自己算清楚

　　案例：

　　孙先生45岁时买了一款返还型保险，年缴9万元，缴费三年，保额10万元。每两年固定领取9000元，直至88岁。在客户被推荐这款保险时，业务员告知这款保险的年收益是33.3％，孙先生在如此高的诱人收益率下购买了这款保险。但他后来觉得实际收益并没有那么多。

　　回声：

　　缴费27万，领取18万，何来收益？《保险是怎样骗人的和并不骗人的保险》一书的作者表示，每年领钱，或是交完费后就开始领，其实都只是把钱交给别人，每年再领回来。单就这一项而言，这种方式和把钱放在自己家里，每年拿出一部分花掉，没有本质区别。孙先生48岁开始每两年领取固定收益9000元，到88岁其应该领取了18万元。业务员用这个公式计算，18万/27万保费=33.3％的收益率。但这存在误导，缴费27万元，领取18万元，领取金额小于缴费金额，何来33.3％的收益率？

　　实际上，更全面的算法是在考虑利率的作用下，先将每两年领取的钱和最后领取的钱加在一起，然后将多于已支付保费的部分视为回报来计算回报率，其计算结果往往会随时间而下降，并下降得非常惊人。

　　支招：

　　购买保险前，先自己算下回报率

　　建议消费者在购买保险时自己先计算下回报率，不要偏听代理人的一面之词。但是返还型保险或分红险并不是不可以买，其本质就相当于储蓄与纯保障型产品的集合，所以不存在代替与否，关键看客户如何组合这样的产品。但需要注意的是，没有稳定收入和长期闲置资金的人，不适合买这种保险。防身术

　　其实，投保人只要学学以下防身术，那么遭遇不良保险推销的概率就会大大降低：

　　不给现金不转账

　　代理人卷款逃走，甚至伪造保单侵吞保费，这样的情况虽然不多见，但仍有发生。要保护好自己的权益，投保人最好不要将现金直接交给代理人，也不要轻易汇款到代理人指定的账号，而是要求通过办理银行代扣款的方式来进行，这不仅可以免去年缴类保险每年缴费的麻烦，同时也可以通过银行来确认对方账户的可靠性。

　事先询问展业号

　　假冒保险代理人进行诈骗的案例，同样也有出现。其实投保人只需要拿到代理人的名片，进入专门的网站查询一下相关展业号是否存在，对应的姓名是否一致，便可方便地判断代理人是否真有其人是否真有相关资格。此外，询问代理人展业号，有时候可以吓跑不少本打算忽悠你的不良代理人。

　　别相信天上掉馅饼

　　许多投保人被忽悠买了某款保险，往往是被代理人吹得天花乱坠的收益率给吸引了。其实，保险要提供保障要支付代理人佣金，绝大多数情况下其保证收益不可能超过银行存款，一般来说分红险类产品能够达到2%的保证年化收益已经算很不错了，那些你看到的每年5%、6%的返还比例，不过是在保额、保费等概念上玩弄的花样——天上是不会掉馅饼的。

　　空白保单不要随便签字

　　消费者在购买各种类型保险前，一定要索要和仔细研读保险合同条款，不能只听代理人的讲解，应对所有合同条款进行审核，不实或有差错的要立即提出变更，对不合理、不公正的保险合同，消费者有权拒签。千万不要在未填写任何内容的空白保单上签名，以免在维权时陷入被动状态。

　　当心粗制滥造的宣传品

　　查看保险产品宣传单页，是许多人投保前的唯一功课。而一些不良代理人往往利用投保人的这种疏漏，自行印刷一些宣传单页，在上面夸大产品的优势，隐瞒产品的费用等，甚至伪造产品的回报数据，以吸引投保人。由于印刷数量的限制，这类单页往往纸张廉价、印刷质量很差，遇上这种宣传单张的时候，就要多一个心眼了。最好还是上官方网站查看或者致电官方服务热线询问确认。