万能险的尴尬

　　近日，以一度在市场上热卖的理财型险种万能险的收费情况为对象，记者对十余家主流寿险公司的相关产品进行了调查，万能险具体收费情况如何？记者为您揭晓答案……

　　万能险：允许收5种费其中3项须关注

　　某险企的张先生告诉记者，随着保险业的结构调整，目前万能险的市场地位已被分红险取代。不过，因为万能险在前几年的销售中积累了巨大的存量，市场上几乎所有的主流公司都推出过万能险产品，因此市场关注度一直很高。目前虽然多数保险公司已经没有销售万能险，但也有一些保险公司仍在销售。

　　对于万能险的收费项目问题，《每日经济新闻》记者获悉，根据2007年3月发布的《万能保险精算规定》，万能险可以并且仅可以收取以下5项费用：一是初始费用，指保险费进入万能账户之前扣除的费用。二是保单管理费，指为维护保险合同向投保人或被保险人收取的管理费用；保单管理费应当是一个与保单账户价值无关的固定金额，在保单首年度与续年度可以不同。保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费；对于团体万能保险，保险公司可以在对投保人收取保单管理费的基础上，对每一被保险人收取固定金额形式的保单管理费。三是退保费用，即保单退保或部分领取时保险公司收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。四是死亡风险保险费，即保单死亡风险保额的保障成本。风险保险费应通过扣减保单账户价值的方式收取，其计算方法为死亡风险保额乘以死亡风险保险费费率。五是手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。

　　某险企的李先生告诉记者，初始费用中包含营销员的佣金，因此往往是收费的大头；对于退保费用，他表示对于非常规退保的情况，保险公司会收取一些退保费用，但如何收取要看具体的保险产品。对于为何收取退保费用，他举例称，保险公司收到保费后会拿出去投资，假如签订的是5年的投资合同，而投保人选择在第3年退保的话，就可能会收取一些退保费用，这个退保费用可以简单地理解成违约成本。

　　保险业内人士表示，对于客户来讲，其中有3项费用值得关注，分别是初始费用、退保费用和保单管理费，至于其他的两项费用，手续费一般很少，而风险保费相当于死亡成本，会随着被保险人的年龄增长而增加，不好简单比较。

　　因此，《每日经济新闻》记者重点对初始费等3项收费进行调查比较。

　　趸交初始费：5%是行业通常水平

　　由于万能险的初始费用和退保费用与客户的交费方式密切相关即客户是一次性交费（趸交）还是分期交费，而分期交费的收费情况相对复杂，因此下面我们将以客户一次性交费的情况来做说明。

　　从《每日经济新闻》统计11家主流寿险公司的万能险来看，如果客户选择的是一次性交费，目前绝大多数公司的初始费收费比例在5%左右，其中最低的为不收取任何初始费，如阳光人寿的如意理财II。

　　统计显示，新华人寿的得意理财II初始费用是比较高的，但该产品初始费用分为两种收取方式，即保费在5万元以下的按10%收取，5万元以上的按5%收取。如果消费者购买该产品的金额超过5万元的话，也只扣5%的初始费用，在这11家公司属于普遍情况。

不过，保险业内人士提醒说，客户在比较万能险收费时需要综合衡量各项收费的情况，单纯比较某一项收费难免片面。如阳光人寿的如意两全保险虽不收初始费用和保单管理费，但如果消费者选择在第1年退保的话，将会收取个人账户价值的7%作为退保费；第2年退保的话，将收取个人账户价值的5%，上述退保费的比例，在记者统计的各公司产品中属于相对较高的；同样，虽然新华人寿的得意理财II型万能险收的初始费用比较高一点，但由于不收退保费，所以其总体费用不会很高。

　　趸交退保费：第6年退保通常不再收取

　　退保费方面，统计显示，如果客户购买趸交产品，选择在5年内退保一般保险公司都是需要收取退保费用的，且费用比例呈现逐年递减的趋势，到了第6年退保，绝大多数公司将不再收取退保费用。

　　不过，虽然大多数万能险在退保时都需扣退保费用，特别是在保单生效的前几年退保，也有一些产品是不扣退保费用的，如中国人寿瑞丰两全、人保寿险鑫盛两全B款、新华保险的得意理财II型等。

　　新华人寿的客服人员表示，这款得意理财II型万能险退保时就是退还个人保单的账户价值。对于目前万能险的销售情况，新华保险客服人员表示，目前该公司网站上显示的得意理财、得意理财II型、得意理财III型、金包银一号、至尊双利、至爱无双等6款万能险，大多已经停售，目前只有至爱无双万能险在部分地区还在销售。

　　保单管理费：从3元到万元天价

　　在保单管理费方面，《每日经济新闻》记者随机抽取统计的接近40家寿险公司的万能险数据显示，万能险的保单管理费一般以月为单位，以固定金额收取，而收取标准则相差巨大，如阳光人寿的阳光如意两全保险（万能型）不收取保单管理费，同样中意人寿的吉祥如意E款也不收保单管理费；在需要收取保单管理费的公司中，收费最低的是3元/月，如平安人寿的金玉满堂和安邦人寿的白玉樽，而最高的收费为华夏人寿的盛世鲲鹏，收费标准为25元/月。除以上公司外，多数公司的收费标准在5元/月和10元/月。

　　华夏人寿的盛世鲲鹏，每月保单管理费为25元，一年就需要300元，无疑是比较贵的一家了。对此，华夏人寿的内部人士解释称，由于不收取风险保费、初始费用，所以就显得保单管理费比同行的要贵一些。该人士坦承，整体来说各家公司的产品扣费都差不多，只是可能有的公司扣费项目不同而已。

　　除华夏人寿外，中美联泰大都会人寿的财富智胜万能险收费也非常特别，因为这款万能险的保单管理费是按其首次交付保险费的0.09%按月收取的。意味着客户如果交费10万元的话，每个月的保单管理费是90元，一年的保单管理费就有1080元。如果交100万元的话，每个月的保单管理费是900元，一年的保单管理费达10800元，无疑是一个天价。

　　面对记者的质疑，该公司客服人员表示，合同就是这样规定的，当然最终如何收取是要以具体的保单来判断公司的实际收取费情况。而对于这款万能险的天价保单管理费，其内部人士认为是合理的，理由是收取保单管理费是其公司的行为，就像不同品牌的彩电售价不一样，是理所当然的。记者问到收取过高的保单管理费是否和同行有一些不一样的服务时，该公司相关负责人表示，收费高并不是以服务不同来形容的。

　　对此，某外资险企精算师在接受《每日经济新闻》记者采访时认为，根据相关规定，万能险保单管理费应该是一个具体的数字，而不是一定的百分比，当然可以用这个百分比和保费进行换算得出一个具体数字的保单管理费，这是合法的。他表示，可能这家公司的这款产品将一些隐含的费用算在了保单管理费里面。该精算师表示，他们公司的保单管理费是按每张保单每个月10元来收取的，总体的思路是不靠这一块费用赚钱，其保单管理费主要是每年向客户寄送投保报告、每个月的保单收益情况的短信通知以及其他与万能险保单相关服务的一项费用。

　　某险企的田先生与《每日经济新闻》记者交流时看了中美联泰大都会人寿的财富智胜万能险的条款后表示惊讶，他也觉得这种收费方式太高了。如果首次交费10万元和100万元的两张保单，后者将会收取900元每月的保单管理费，那么这家保险公司是否将这两张保单区别对待呢？同时，他猜测可能这样定价是基于营销的考虑，如交费1万元的话，保单管理费才9元，看似很低但如果是交费100万元的话，保单管理费900元，无疑是比较贵。

　　·业内观点

　　万能险的尴尬

　　某险企的张先生在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，目前万能险的销售情况并不是很好，这个有很多方面的原因，一是万能险有各种费用如初始费用、保单管理费、风险保费、退保费用，而且这些费用扣得比较多，投保人难以接受，也容易导致投保人和保险公司之间产生一些纠纷。另一方面现在万能险的投资收益不是很高，如果投保人购买万能险是奔着其投资收益去的话，在购买时保险公司就扣了其很多费用，在目前这种市场环境下，万能险很难再受消费者欢迎。第三是由于万能险扣费太多，再加上投资环境不好，不少保险公司纷纷转向做分红险，目前市场上只有一部分公司还在发展万能险新单业务。综合这几方面的原因来看，万能险的保费量就不是很大了。

　　张先生认为，万能险既像投资又像保障，保险公司的专业在于保障，投资并不是保险公司强项，所以他觉得保险公司应该更注重保障产品。