8000多块钱不翼而飞了，万能险的三大雷区

海口有不少网友纷纷爆料某人寿 保险公司的 万能险在销售方面存在诸多雷区，不少代理人为多拉保单，在介绍情况时候多有避重就轻，销售误导的行为。

雷区一：扣费细则不明投保人进退两难

　　海口市的张女士(化名)在2010年12月02日购买了某家人寿保险公司的万能险产品。张女士本以为购买这款保险能在储蓄的同时获得一些保障，待到10年缴费期满后，除了账户里面的钱之外，还能获得一些额外收益。然而，事与愿违，2011年11月，张女士就吃惊地发现，自己的保单价值仅剩6600元。

　　8000多块钱不翼而飞了?张女士在仔细查阅保险合同后发现，这款产品存在高额收取初始费用及各类手续费、管理费等问题。代理人在介绍产品的时候并未对扣费信息多做说明，只说这款产品有多好，比如是储蓄性质、收益率比较高，且缴费数目可以自由调整，缴费年限也十分灵活，十年、十五年都可以……张女士回忆道。

　　据业内人士介绍，在投保万能险的最初几年，保险公司扣除的初始费用比例较高，且一经扣除概不退还，实际进入账户的资金较少。举例说明，每年保费6000块以内，第一年将收取50%的初始费用，第二年收25%，以此类推，但是最少也要收5%的各项费用，另一个扣费的是扣除保障成本，年纪越大风险越大，保障成本也越高。张女士说，当初推介她购买该险种的业务人员强调，由于初始账户收益都会被初始费用抵销，通常需要一个长期的过程才能看出其投资收益。然而，近年来保险公司结算利率持续调整走低，受制于配置资产收益率的低迷，不少寿险公司的万能险种纷纷退市停售，对20年后的投保实际是亏了还是保底，张女士表示心里没有底，退保吧，之前扣掉的钱拿不回来，继续投吧，又觉得是个无底洞，迷茫的张女士忐忑不安，进退两难。

　雷区二：附加重大疾病险概念含糊误导投保人

　　抱着一险保全部的美好期待，以及听信了代理人强调万能险还附加重大疾病险的说辞。三亚市民肖先生(化名)自2006年7月开始，就为他的一双儿女以期投的方式投了万能险，两份保单每年总计投入1万余元。

　　而扣费的时候肖先生才发现附加并不意味着免费。主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本。肖先生说。代理人员介绍的时候明显概念含糊，造成了误导，早知道这样，我是绝对不会买的！

　　天有不测风云，2010年肖先生的小儿子被诊断患有下颌骨良性纤维组织细胞瘤。此时急切的家人想起了这一份保险，还没来得及庆幸，电话咨询申保的过程中就被泼了一头凉水。保险公司告知该项疾病并不在合同约定的保障范围内。

　　当时代理员介绍说可以保各项重大疾病，交足10年后会连本带利还回来。结果反而是医保里保的他们都不保，这不是忽悠人吗？说到这里，肖先生情绪愤慨。

　　有专家分析，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能险等投资型保险。

雷区三：万能险不等同储蓄收益有走低风险

　　由于万能险的一大买点即保底收益，所有不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，有保险专家提醒，万能险的保证收益是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益，而且在最初5年-10年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。

　　由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险收益会更高。

　　万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底收益比较固定;但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。

　　对此，专家表示，万能险更适合资金富余，拥有稳定持续的收入和一定风险承受能力的长期投资者，而老年人和短期投资者则最好考虑其他保险品种。

　　投资保险也需要谨慎行事，一定要结合自身情况明明白白消费，不然很有可能会误触雷区，吃亏的反而是自己。市民在反映问题时还望借本文给广大网民朋友提个醒。