养老规划迫切而必要，如何用保险打长久战

　　养老模式受挑战

　　近年来，由于物价的上涨等因素，一些退休老人原有的退休金越来越难以保障生活需要，而高昂的医疗费用更使老年人难以承受。据零点公司对北京、上海、广州、武汉等城市的一项调查结果显示，近千户居民中有七成市民会经常或偶尔想到养老问题，而四成多的居民则对此有不同程度的担心。同时根据对我国60岁以上老人的生活费调查统计：70%的人需要依赖他人生活；20%的人可以独立生活；只有10%的人能过上自己想过的生活。

　　目前，中国家庭正向四、二、一模式转变，使得年轻一代的供养负担日益加重。家庭的供养资源正在减少，供养能力下降，传统的家庭养老正受到前所未有的挑战。社会竞争激烈，年轻一代不仅要操劳自己的事业，还要照顾几代老人。养老压力如此之大，最好的办法就是趁自己现在年轻及早做好规划，将自己的幸福晚年生活依托在自己身上。

　　同时，我们社会保障制度改革的原则和出发点是广覆盖低水平。这意味着中国工薪阶层的退休老人，随时可能会因一场大病，一个意外而陷入贫困。从计划经济时代生老病死国家全包的单位人，到市场经济时代单打独斗的社会人，人们内心深处突然多了一层晚年可能遭遇贫困的恐慌。

　　养老规划迫切而必要

　　问题1：如何做好养老规划？

　　为养老做准备的方式有很多。比如投保商业保险、基金定投、股票投资、购买房产到老年时出售或出租、投资银行理财产品，甚至是作银行储蓄、投资艺术品等。

　　这些养老准备方式都有各自的优点和缺点，在精明的投资者手中，都能发挥出自己的功效。但对于大多数人来说，并不精于投资之道，或者没办法严格按照指定好的投资计划去执行，因此，在现实中并不是所有的投资方案都是优选。比如炒股，虽然可能获取较高收益，但是十人炒股九人赔的概率让它难以成为一个普通人的养老投资形式。

　　从目前的理财产品来看，比较适合做为养老规划手段的是基金定投和购买商业养老保险。

　　问题2：应该选择何种险种？

　　目前有养老功能的保险产品大都有保底功能，因此，风险相对较低。其中，以储蓄型的年金险最多，其优点在于可以将工作期间的现金收入转化成退休以后每年可领取的现金流入，并且通过投资的复利效应让我们得到经济的补偿。同时，一些产品还附带分红功能，可以在好年景分享到额外的投资收益。

　　最近两年，万能险和投连险也逐渐被一些投资者接受。相比固定收益产品，分红险，万能险有投资灵活、投资渠道多的优势，但风险更高。投连险更接近基金产品，风险最高，而且没有保底收益，适合有一定风险承受能力的投资者。

　　很多人担忧长寿的风险，其实同时也存在着早逝的风险。如果是家庭主要经济来源的家庭支柱英年早逝，对家庭的影响无异于灭顶之灾。因此，在为自己规划好养老保险的同时，购买适量的意外险、寿险，也可以起到对冲风险的作用。另外，为了免去年老时的医疗费用风险，也可以购买一些健康险。

　　另外，在低利率时代购买分红类的养老保险比较合适。例如：永福人生、盛世人生以及卓越人生万能型养老保险都是市场上比较优秀的养老保险。

　　问题3：购商业养老保险要注意啥？

　　购商业养老保险要根据您自身情况，按需投保，要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配，做到量力而行。养老险只是养老规划中的一部分(社保+商保+基金+房产租金等)，至于额度，占到全部养老保障需求金额的25%~40%比较合适。一定要符合自身需求：预估一下自己的退休年龄及退休后的生活时间，算一算自己以后的退休生活到底需要多少钱，那除了自己的社保和存款、基金等，剩余的就是商业养老金帮您解决的。具体来说，如下几个方面值得注意。

　　关于投保时间：有的人觉得越早投保越划算，所以在孩子刚一出生就给其上了养老险，同样有的人觉得四十岁以后投保是不是就不划算了？其实不论在何时投保养老险，都不存在是否划算的问题，最根本的是对自己的收入有个合理的规划。目前，最多的案例是在30~45岁之间为自己投保养老险，因为这个时间段是人生的事业高峰期，有一部分盈余可以拿出来为今后做储备，同时费率又不是很高。

　　关于收益性：不要只看重养老金未来的收益性，更要重视其保障功能。

　　关于交费方式：同一个险种，往往有多种缴费方法，如一次缴清全部保费的缴费方式，按年、半年、季、月缴纳的分期缴费方式等。从根本上说，并不存在哪一种更优惠的问题，应该看哪一种缴费方式对自己更合适，老年人投保一般尽量不要选择期缴方式。

　　关于领取方式：商业养老保险的领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段；领取方式则分一次性领、年领和月领等三种；对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领至身故，总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年。选择哪种领取方式要看你对自己未来的预期。

　　通胀风险不可不防：养老保险是一种年金保险，即投保人在年轻时定期缴纳保险费，等到合同约定的年龄就可以开始持续、定期地领取一定的养老金。一般来说，从购买养老保险到领取养老金，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此，在购买养老保险时必须充分考虑到其间通货膨胀的因素。建议优先考虑分红型养老险，在一定程度上可以抵御通胀对您养老金的侵蚀。

　　此外，在购买商业养老保险时注重选择优秀的公司和优秀的代理人。