刚买房的白领如何省钱买保险

　案例背景

　　40岁的王先生是一家公司的技术工程师，年收入15万元，工作及收入都很稳定。按照目前公司的发展前景和经济效益，他可以安稳地工作至60岁退休。王先生的妻子是公司的行政文员，月收入1800元，有一个10岁的女儿。前几年王先生贵阳老家的老父亲患了重病，出院后身体虚弱，需要人照顾，而老母亲也年事已高，为了更好地照顾老人，去年2月王先生把父母接来上海共同居住。

　　这使原本不大的两室户显得十分拥挤，最近王先生把原居住的两室户换成了三室一厅的大房子，向银行分10年用公积金借贷20万元。王先生除在公司交的社保外无其他保险，生性保守也很少参与投资，换房装修后留下3万元左右的储蓄。

　理财目标

　　1.60岁后安心退休，并维持现有的生活水平

　　2.子女能接受较好的教育

　　理财分析

　　王先生工作稳定，资产负债也比较少，家庭日常生活费用较有保障，但是存在以下几个问题：

　　1.该家庭抗风险能力很差，一旦王先生出现任何意外，该家庭生活将受很大影响。王先生除社保外没有其他任何保障，上有父母需要赡养，下有子女教育费用等着支付。

　　2.投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低，家庭面临的是负利率。

　　3.王先生年届40，自己的退休养老急需规划。

　　泰康人寿理财专家给王先生作出了如下的理财规划：

保险保障规划

　　王先生目前的事业发展与财务状况较为良好，如若考虑引起风险则不然，王先生目前赡抚养任务较重，又有房贷未还清，因此规划保险保障是十分有必要的。

　　1.充分考虑风险规避，完善保障计划，保证未来可能面临的重病医疗费用支出。可选择兼顾身故与重大疾病保险责任的险种。

　　2.子女教育的准备时间弹性较小，无论经济情况如何，7至8年后王先生都必须拿出一笔为数不少的大学教育金。

　　3.王先生除社保外无其他保障，家庭支付意外事故的能力有限，充任家庭财务支柱的王先生一旦发生意外，家庭财务状况就会明显失衡，女儿教育的学费以及父母的赡养费将会面临支付危机，而且如果王先生想在老年能够领取相对丰厚的养老金，保持现有的生活水平，那么现在必须开始购买养老保险。

　　王先生总保额需求

　　王先生进入不惑之年，对于男性来说正当重疾高发期，一旦疾病发生，昂贵的医疗费用将带给家庭极大的负担。建议重大疾病保额不能低于10万元。

　　子女教育保额不能少于20万元，方可避免万一发生不幸事故，孩子的教育金没有着落。王先生因此可考虑多准备一些教育金储蓄，以便将来多余部分补充养老金不足。子女教育金目前以每年3%~4%的增长速度增加，因此考虑高于此回报率的投资性产品，建议购买万能保险。万能保险利率较高，风险较小，又采取月结复利，长期滚存的资金效益十分明显。

家庭保障不能少于王先生年收入的4~5倍，故身故总保额不少于60万元，另也要适当考虑一定的意外保障。

　　因此王先生应有计划地持续投资分红寿险、重疾保险、养老保险用来应付意外事故及退保风险。现推荐以下保险方案(见图表)，这样一套保障与养老投资方案，是根据王先生家庭财务状况量身定做的，可兼顾养老、子女教育及风险保障。