两全险和万能险的区别 消费者投保要谨慎

　　继一部分投连险、万能险悄然退出市场之后。根据保监会的新规，三年期两全保险也将陆续退市。

　　保险产品销售存在这样一种奇怪现象，在某些产品停售之前的几个月，保险代理人更会大力促销。一般来说，某些保险产品由于收益较高，保险公司考虑到成本较大，会主动停售。此外，保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里，往往会投保即将停售的保险产品。

　　业内人士提醒消费者要区别对待停售险种，辨别其是否适合购买。

　　短期两全险逐步退市

　　今年29岁的刘先生最近有点犯难，某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了，业务员说收益还不错，让刘先生赶紧买一份；同时另一家公司的鸿系列分红保险产品也即将停售，业务员说如果投保，长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销，刘先生有点迷茫，不知该如何选择。

　　记者在采访中了解到，对于该不该投保即将停售的保险产品，消费者很迷惑。今年在寿险转型时期，保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了，在投连险、万能险之后，短期两全险也在逐步退市。

　　保监会新近规定，保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前，中国人寿(601628，股吧)、中国平安(601318，股吧)和中国太保等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品，预计进行更新换代。

　　两全险是一种既保身故责任，又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种，也就是说无论生或死都有保障，所以又被称为‘生死两全险’。资深保险理财师阎涛介绍，目前在售的大部分两全保险都是分红型，每年或有额外的红利给付，而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。

　　据了解，平安旗下平安富贵人生两全保险已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品，分3年期缴(每年缴费不得少于3万元)和5年期缴(每年缴费不得少于2万元)，保额起点为10万元。根据保监会的规定，以平安富贵人生两全保险3年期缴为例，每年如果缴3万元保费，则保额至少要达到30万元。

　　监管部门之所以要求停售短期两全险，是因为其保障并不高，偏离了保险的本质。阎涛表示，数次降息后，这类产品的利率已经高于同期银行的存款利率，也会给保险公司盈利带来压力。

　　停卖效应不可信

　　每次保险公司某款产品停售前大多会出现停卖效应，代理人会利用诸如新产品即将提价、收益也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品，部分消费者听信代理人一面之词，不进行考察就盲目购买。

　　产品的新旧更替是正常现象，消费者对于保险代理人的促销，要学会辨别真伪。首席保险理财规划师黄禹介绍，抢买即将停售的险种，对于消费者来说，并不都是有利可图。实际上很多险种都是属于正常的停售。

　　业内人士介绍，险种停售一般由于两种原因，一是保险公司主动叫停，这类产品大多收益较高，保险公司会付出较大支出；二是保险监管部门认为某险种设计有问题，经营风险过高，从而强制叫停。因此，许多消费者有这样错误的观念，认为购买即使停售的保险产品，对个人是有利的，从而热衷于此。

　　黄禹提醒消费者，保险公司对产品进行停售是分区域进行的，如一个险种会首先在北京停售，然后在全国其他地区陆续停售，各个地区停售的时间会不同。如果保险代理人借着其他地区已经停售的名义卖保险，很可能是在炒作。

　　保险人说

　　谨慎对待要停售险种

　　遇到保险代理人推销即将停售的保险产品，不妨先弄明白自己有怎样的保险需求。希望通过保险去解决什么问题？自己还缺乏哪方面的保障？

　　一般来说，购买保险产品前，要请专业的保险代理人协助，仔细去分析自身的情况，发现自己在财务上的漏洞以及保障上的不足，明确自己的真正需求后再理性选择。如果这个保险产品正好能够满足自己的保障需求或者是理财需求，那就毫不犹豫地投保，如果不能，就可放弃而不必惋惜。

　　还要给计划购买即将停售保险产品的消费者提个醒，一般在某险种停售之后，退保现象会急速上升，与停售前的热卖形成鲜明对比。此外，根据以往经验，某险种如果即将停售，保险代理人在推销时很可能不会向客户详细解释产品的细节，这个险种在分红收益等方面可能确实不错，但却不一定适合所有人，保险产品的购买需要量体裁衣，有的消费者在投保之后才发现与自己的保险需求相去甚远，因此不得不退保，而过了犹豫期再退保，投保人只能拿回少量保费，分红险拿回的保费更低。

　　各家保险公司在停售某个类型的产品后，很快会进行更新换代，推出保障更全面的保险产品，而新产品一般来说都会比旧产品在保障、收益等方面更好。所以，面对即将停售的保险产品，消费者请理性对待，三思而后行。