时尚“乐活族”该如何投保

　　方案一:首选健康类保险

　　李小姐是一个典型的时尚乐活族,这个族群的人大多追求健康可持续的生活方式,因而会十分关注自己的身体健康。从乐活的生活方式中,李小姐已经逐渐开始注意到保险将成为她生活中的一部分。笔者根据李小姐目前的状况,结合保险产品为李小姐作出如下建议方案:

　　从李小姐的整个财务和保障状况来看,她拥有社保和商业保险。但一般来说,社保和意外保险以及一些简单的商业保险并不能充分地防范风险。并且由于李小姐目前还是单身,遇到风险凡事都要依靠自己,因而需要重点做保障规划,以免一旦发生风险而丧失收入来源,从而造成财务状况的恶化。建议李小姐重点关注以下几方面保险:

　　1.健康(重大疾病)保险

　　李小姐追求健康可持续的生活方式,一旦遭受重大疾病的侵扰,像李小姐这样月结余较少的单身女性可能一时难以应对。而重大疾病保险正好能帮助李小姐,在有需要时,提供一笔急用的现金,减轻财务上的压力,并增加康复的几率。考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失会高于普通人,而且治疗条件相对而言也会要求较高,以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等,至少要有20万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适,当补充医疗费用和住院补贴的险种。

　　2.意外保险

　　李小姐热爱运动、节假日还喜欢外出旅行,这些都会增加风险的几率。如果李小姐能在意外和残疾方面做足保障,会给她自己和她的家人带来一份安心。

　　3.长期理财+养老保险

　　李小姐目前的收入稳定,生活品质较高。但李小姐没有良好的储蓄习惯,在长期理财方面没有做好合理的规划,长此以往,养老也会出现问题。因此做好长期理财,不仅能帮助李小姐养成储蓄的习惯,解决养老的问题,还能更有效地积累更多财富。现在市场上有相当多的保险产品在提供风险保障的同时,还具备一定的理财功能。对于保障不足的李小姐来说,可选择一定的理财保险产品来丰富自己的资产组合,在保证资金安全的基础上使其资产得到一定的保值增值。

　方案二:储蓄型与消费型保险相结合

　　李小姐虽然收入较高,但目前看来花销也太大,资产配置结构不合理,需要进一步优化。笔者认为,除了要保证资产安全性和流动性之外,也可进一步提高其收益性;此外,很重要的一点是,她的个人保障目前缺失。

　　李小姐是家庭的经济支柱,就需要重点做保障规划,以避免其家庭在遭遇风险时丧失生活主要收入来源,从而造成家庭财务状况的恶化。

　　保险方案

　　保障险(万能型):可选保额为500万元的寿险,因为一般情况下保障额度以家庭经济支柱年收入的5-8倍为宜,因此可以以万能险产品为自己和家人做高额保障,优势在于保费和保额都可灵活调整。同时因为万能险的风险保费是采取自然费率,因此成本较低。又因为保费充足,在高保障的同时也兼顾了投资收益,而且万能险有保底利率,投资方面相对保守,风险较小。

　　此外,万能险的个人账户价值因时间的推移将有复利累积效益,因此也完全可以在今后作为孩子的教育金账户以及婚后夫妻两人的退休养老金补充。

　　健康险:100万元保额的重大疾病险,作为社保的一个补充,考虑到高收入人群罹患重大疾病后收入的损失也会高于普通人,而且治疗条件相对而言也会要求较高,以目前的医疗费用水平加上之后的康复费、营养费等等,至少要有100万元的保障才能满足需求。还可根据社保的具体情况适当补充医疗费用和住院补贴的险种。

意外险:选择综合类的意外保障,涵盖日常的意外及医疗风险,同时针对航空及海外救援提供较高额度的保障。