万能险适不适合自己，关键看你需要

　　读万能险：银保产品呵护一生

　　据了解，现阶段普通客户想要购买万能险主要有两种途径，一是通过保险公司代理人购买，二是直接到银行购买，也就是通常所说的银保产品。那么通过这两种不同的途径购买到的万能险是否有区别呢？答案是肯定的，同样是万能产品，因为销售的渠道不同，最终的保底收益也不同。

　　与保险代理人销售的个险版万能险强调保障不同的是，银保版万能险在目前进入降息通道时，进一步强化了其理财的功能，为的就是让投保人在购买银保产品时，可以一定程度上避免存款的贬值，这也成为了银保吸引投保人的主要动力。

　　与个险版相比，银保版的万能险保额相对固定，保险金额低，首期扣费少，投资帐户的资金较多，退保损失小，投保手续也更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解。通常情况下，购买银保版万能险，投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。投保人在购买保险三到五年后就可以灵活支取保费。

　　要注意的是，无论是银保版还是个险版，万能险除了保障费用外，都要被扣除的包括初始费用、风险保险费、保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。因此，相对于那些短期收益高的保险，万能险更加适合具有长期投资理念的投资者，这样才可以实现利益最大化，如果收益下降就退保，或者频繁领取现金价值都会影响收益。

　　读万能险：适不适合因人而异

　　俗正所谓，金融产品没有最好或者最坏，只有是否适合。对于万能险而言，也不例外。

　　诞生于美国通货膨胀年代的万能险一向与利率紧密相连，在目前降息的压力下，万能险在一定程度上低于了因此带来的货币贬值，但是由于万能险前期缴纳的费用比重比较大，甚至是趸缴，而且收益见效相对较慢，因此很适合那些家庭高收入、或是每月收入不稳定的人。一方面既是今后有一个保障，另一方面，也可以帮助其理财。

　　通常情况下，投保人将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。其中有一项被扣除的费用叫风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用，人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要缴纳的风险保险费也就越多。

　　以投保人每年缴保费1万元、保额20万元为例。在33岁时，要从所缴的1万元保费中扣除风险保险费252元，到了58岁时，要扣2494元，而在75岁时，则要扣12110元。除此之外，多家保险公司的万能险产品都要求保单生效10年内，投保人要向保险公司支付相当金额的初始费，前三年比例相对较大，第五年后才相对较小。从这一点来看，也不适合老年人。

　　保险专家建议，在购买了万能险以后，由于其只提供身故保障，因此，投保人可以根据自身的需要，自由选意外类、健康类和住院医疗综合保障类等附加险，这样，就可以在分享资金投资增值的同时，还能以较小的资金获得较高的保障。

　　其实，对于客户而言，储蓄就像一台ATM机，存取灵活，但是没有保障功能。而万能险不但是一台ATM机，更是一台综合服务器，不仅能随时存取钱，看病能报销、养老有补贴、意外有保障、子女教育有基金，还能钱生钱。需要注意的是，在选择万能险时，投资者应提前充分了解：

账户透明资金明确：相对于其它险种而言，万能寿险的费用非常透明。客户所缴纳的保险费将按合同条款中载明的比例进行收取，分配，费用流向清晰透明。

　　保证收益不断增值：万能险的投资收益有最低的保证利率，当投资收益率低于保证利率时，现金价值按保证利率积累。投保人承担的投资风险很小。其万能账户就像存折一样，钱多时多存，钱少时少存，账户资金以月复利计息时，则像滚雪球一般，资产不断增值。

　交费灵活不会失效：万能寿险缴费灵活，更象是一种储蓄，客户每次缴费的金额及时间都可以弹性变动，只要保单的账户价值足以支付风险保费即可。在领取时同样很灵活，客户任何时期都可以自由处理个人帐户，提取资金以解燃眉之急，即便暂时无法交费，也可以缓交，甚至不再交保险费，继续享受同样的保障和投资收益。保单不会失效。

保障理财全家受益：万能寿险集保障和投资理财于一体。保险费部分用于购买寿险保障和健康保障，其余部分进入个人帐户，由专家进行投资管理。其中，个人帐户的投资表现不影响寿险保障利益，客户可以随时提取账户资金，用于家庭成员的教育、婚嫁、健康以及养老，自己更可以享受多种大病保障和高额意外保障。