细读保险条款，洞察保险陷阱

【规划】细读保险条款洞察保险陷阱

　　【案例】许女士在几年前去银行办理储蓄存款，经营销人员的推荐，她买下了一款收益联动型的保险，主要是因为该款产品的收益率要略高于同期的定期存款，许女士想反正一样是放那么长时间，利息能够给高一点总是好事。

　　但几年下来，该款产品即将到期兑付，许女士一打电话去问，才发现该款产品并非是固定收益率，收益率是根据银行利率调整而浮动的，前两年的屡屡降息使得许女士这款保险产品的实际收益比当时同期定期存款反而少了2000多元。许女士很懊恼，要是当时认真多看几眼保险条款、了解产品的细节，说不定就不会作出购买的选择，也就避免了一些损失。

　　许女士想了解，在购买保险时有哪些条款是需要特别留意的？

　　细读保险条款洞察保险陷阱

　　随着人们风险防范意识的加强，保险已经越来越深入人心。保险是一种经济补偿制度，体现了保险人与被保险人之间的一种法律关系，因此保险产品绝不等同于银行存款。实际上，保险和银行存款有各自不同的作用，在家庭理财的资产配置饼图中各占一席之地，是不能相互取代的。

　　在购买保险的过程中，很多人都会有类似许女士这样的经历，往往只听一些保险销售人员巧舌如簧的营销，而忽略了大段严谨的、真正具有法律效力的保险文字条款。当真正需要理赔的时候，才发现和自己原先的理解有出入，致使权益受到损害。那么，在购买保险的时候，都有可能会误入哪些陷阱呢？

　　重视保险免责条款

　　有一些保险纠纷起因于责任免除条款。一般来说，免责条款会清楚地在保单里明示，但是大多数消费者只是在保险合同上签字了事，甚至没有阅读条款全文。从法律上来说，一经签字就代表消费者已经仔细阅读并认可保险条款，一旦发生触发免责条款，保险公司就完全可以不予理赔。

　　比如说，我国现行寿险保单中常见的责任免除条款有：被保险人在合同生效之日起一百八十天内因疾病身故，保险公司就不负保险责任。另外，如果是核爆炸、核辐射或核污染及由此引起的疾病也属于免责范围，正如此次日本地震所引发的核泄漏危机，如果有些在日的中国国民不幸遭受核辐射而引发疾病，保险公司通常是不予理赔的。

　　还有些消费者会混淆保险产品的分类，比如说明明需要的是一份健康医疗保障，但却误买了人身意外险。意外险一般不对住院发生的医疗费用进行给付，这样万一因疾病住院，这份保险是不起作用的。

　　因此，在购买保险时一定要仔细查阅保险条款内容，尤其是明确自己所投保险的保险责任以及免责条款，避免出现不必要的纠纷。同时，保险公司也应承担起投资者教育的责任，主动解释条款内容。