银保市场不景气的原因

　　统计数据显示，今年1～9月，寿险业退保率达到3.14%，比去年同期数字上升了0.96个百分点。按老口径计算，退保金额达到1358.2亿元，同比增长达到73.8%，其中，受升息影响最大的是偏理财的投资型保险产品，在银保渠道发售的多是这一类型。因此，银行保险产品退保现象更为突出。

　　那么，是什么原因导致目前银保市场不景气？在目前的市场环境下，退保是不是最好的选择？投保人在购买银保产品时，着重应关注哪些问题？

　四大主因导致

　　银保市场不景气

　　今年银保产品的销售持续降温，过往销售的银保产品也出现了退保现象。业内人士分析认为，导致银保市场不景气主要有以下四大主因：

　　一是经济形势。CPI高企和银行持续加息，极大削弱了以理财功能为主的短期保险产品的替代效应，低保底、中长期趸交分红产品销售困难。2011年存款利率上调3次，一年期存款利率由2.75%上升到3.5%，5年期存款利率由4.55%上升到5.5%，远超过同期银保产品的收益。

　　二是股债双熊，投资收益不尽如人意。银保产品中以投资型的保险产品包括投连和万能险因股债双熊而收益下降。银保客户因此对险企未来投资预期相对悲观，不得不选择割肉退保。投连、万能的销售基本停滞，占比不足3%，创近年来最低。

　　三是流动性收紧、存贷比监管使得银行存款压力加大，银保销售意愿降低。2011年存款准备金率上调6次，由18.5%上升到21.5%，收缩流动性资金约2.1万亿元，相当于2010年银保市场总保费的4倍。

　　四是银行短期理财产品与保险产品的激烈竞争。目前占银保销售90%以上的的分红险，其中趸交分红险5年平均收益在4%左右，但在今年下半年发行呈井喷局面的3个月内银行短期理财产品，其平均收益达到或超过这个水平，流动性也很好，很多客户因此转做短期理财产品。

退保并非最佳选择

　　在目前的保险市场环境下，退保是不是最好的选择？专业人士都一致认为，退保不是最好的选择。主要是由于客户和保险公司签订的是保险合同，若合同中途退保，则要承担相应的违约损失，退保所拿到的是现金价值，尤其是投保首年退保，客户损失较大。客户若急需资金，可以选择用保单质押的方式换取流动资金。

　　业内人士表示，如果客户选择退保，保险公司会抱着理解的态度处理，让客户了解保单贷款功能、退保所产生的损失，并再次说明保障利益，让客户在充分了解产品的基础上做出决定。

　　虽然目前市场不景气，退保现象增多，但保险产品作为理财资产配置不可或缺的一部分，仍然推荐客户选择。因为保险理财产品的作用更多的是保护客户的资产，特别是当不幸发生时，它不但不会让客户的资产缩水，反而还能为客户的理财储水池补洞。因此希望客户能明确银保产品的定位，而不要仅仅看重它的收益性。客户在选择银保产品时要特别注意充分了解所购买产品的保障利益，并根据自己的财务状况，选择适合的缴费方式和期限。

　购买银保产品

　　应关注五大重点

　　投保人在购买银保产品时，应着重关注哪些问题？专业人士提醒广大消费者关注以下五大重点：

　　一是在购买银保产品时，千万不要将保险公司和银行划等号。银行和保险公司是合作代理关系，银行只提供销售渠道，并不承担任何保证责任。

　　二是银保产品的本质是保险产品，稳健投资、收益稳健是其最大特点，保障功能是其最大优势，是一种中长期金融理财工具，消费者在选择这种金融理财工具时要清楚自己到底要追求什么，同时一定要仔细阅读合同条款，了解产品特点、投保人的权利和义务，缴费方式等。

　　三是购买前一定要想清楚资金用途，这笔钱是否可以坚持多年不用，如果其间动用，则退保很不划算。

　　四是投资型的银保产品未来收益不确定，一定要根据自己的需求和风险承受能力选择相应的银保产品。

　　五是选择一家信誉良好、经营稳健的保险公司最为关键。购买前，要评估保险公司的资质、综合投资收益能力和水平；历年来分红险的红利派发或者万能险、投连险的投资收益情况，可以作为对保险公司投资能力的评价参考。