万能险合算吗？老年人不适合购买

　　近日，平安保险推出了其第二代万能险———稳赢一生II。这是平安在9个月之内推出的新一款万能险。从今年4月份开始，万能险的市场就如火如荼，太平洋、平安、泰康等各大寿险公司上半年纷纷推出自己的万能险产品。据统计，万能险目前的市场占有比例已经达到30%至40%左右。

　　万能险走俏并非偶然。今年开始，一度红火的人民币理财产品利率开始走低、数量骤减；另外，市民投资储蓄和投资股市的意愿仍然不高。不过，一位保险业资深人士提醒说，万能险与银行理财产品之间差异甚大，并不适合所有的投资者，尤其是老年人。

　　为懒人理财

　　万能险投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。客户可根据不同时期的需求对两者进行调节。万能险实际是专为‘懒人’理财而设计的，平安保险的一位人士说，股票等其他一些理财方式需要自己费心操持，而保险公司为万能险客户单设的账户资金，拥有自动理财的功能，投保人不用费心费力，与分红险相比更加安全。

　　与人民币理财产品一样，万能险也设有保底利率。从今年的情况来看，平安等保险公司公布的万能险实际收益率都高于保底利率，甚至超过同期的人民币理财产品。如平安人寿首个万能保险———致富人生，最近连续4个月的利率都稳定在3.25％左右，而同期的人民币理财产品的预期年收益率为2.5%左右。

　　万能险不适合老人

　　虽然和银行理财产品一样兼具投资功能，但万能险不适合所有的投资者，尤其是老人，因为从费率计算的方法上看，老年人买万能险产品其实不划算。一位保险业资深人士提醒。

　　投保人在投保万能险时，将基本保险费交足之后，保险公司要先扣除几项费用，再将剩余的钱用来投资产生收益。扣除的费用包含有保险业务员的佣金，以及保险公司的运营费用。还有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用，这一费用随着年龄的增长而提高。

　　男性若在11-32岁之间，风险保险费每1000元保额每月费率最高为0.1；在33-57岁之间，费率在1以下；到了58-74岁，这一费率就在1-5之间；75-82岁，在5-10之间。如某投保人购买的万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元，他在33岁时，每年要从所交的1万元保费中扣除风险保险费252元，在58岁时每年要扣2494元，在75岁时每年要扣12110元。

　　某保险公司的一位代理人表示，他原则上不鼓励60岁以上的客户购买万能险，他建议年纪大的客户买传统型保单，比如分红险、养老险等。