万能险有何优缺点？

万能险有何优缺点，这个险种到底是重保障呢还是重投资？

专家分析

　　任何一个产品都不是万能的，万能险之所以叫万能是集结了他灵活可变的特点，可做保障也可以做投资，保额可以调整，视自己的经济情况选择！由于万能险的账户透明，客户要了解万能的优点和缺点，只要明明白白就好！在实际操作中，很多客户不太清楚万能险的扣费情况，万能除了扣除初始费用，保障费用是在账户里扣除的，而且随年龄的增长保障费用是递增的！如果缴费少的，在短期内可以获得高额保障；如果年龄大了后期不追加保费或者调整保额，也许账户里没钱扣除了，合同也会终止！当然如果是高端客户选择范围就广了，高端客户保障理财都可以长期兼顾了！

　　各家产品可能略有差异，有的偏重保障，有的偏重理财，不同的产品规则也有差异。就平安的产品来讲，囊括了少儿万能、成人万能、养老兼保障的万能。拿平安成人万能为例，要理解这个产品，就要搞清楚很多，总保障成本与单位保障成本的差异，总保障成本和危险保额的关系，危险保额和基本保额的关系，基本保额与保险金额的关系，搞不清楚这些，对万能的理解就会走入误区。1，万能险，采用自然费率的保障成本，是某性别的某年龄每千元危险保额的保障成本，请注意这是单位保障成本。2，年保障成本＝危险保额/1000×每千元危险保额的年保障成本，当然平安的保障成本是按照月结算的，利息也是按照月结算的，再换算一下就知道了，为了便于大家理解，我就描述汇总到年保障成本。3，什么是危险保额呢？危险保额是指保险公司为被保险人实际承担的风险。危险保额＝MAX(1.05*保单价值，基本保险金额）－保单价值4，平安万能本月的保单价值=上月的保单价值+上月的保单价值*上月利率-上月的单位保障成本*【MAX（上月的保单价值*1.05，基本保额）—上月的保单价值】综上，懂点数学就知道，这个产品的总的年保障成本，并一定不会随着单位成本的递增而递增，因为危险保额是差额，是保险公司承担的风险与客户保单价值的差额，当保单价值与基本保额接近和大于基本保额时，危险保额是很小的，这样的话，总的保障成本就很小，每月保单价值所产生的利息已经远远大于总的保障成本，客户的保单价值就会不断地递增。

　　平安成人万能险，偏重于保障，同时兼顾理财。另外，平安少儿万能险偏重于理财，同时兼顾保障。太平洋以前的万能，偏重于理财，是事实。太平洋目前没有万能险，以主推分红险销售，所以对万能险理解有偏差，很正常。但是主推分红险的销售，后果是造成高的退保率，因为大部分分红险产品鼓吹的都是收益，但是实际收益跟预期收益相差甚大，有些客户失望同时有上当受骗的感觉，有的又急需用钱，故而会采取极端做法：退保，最近很多这方面的报道，但是实际上以保额分红即英式分红的分红险，若退保，现金价值很低，退保损失很大。

　　任何保障保险产品都有保障成本，只是传统保障产品是采取的均衡费率，万能的保障成本是采用自然费率，保障成本是随年龄的增长而增加的！而且一直扣除下去的，这个是动态的，因为不清楚保单账户价值在什么时候才会超过保险金额，这要取决与公司的投资盈利水平和客户投保的已支付保费与保额之间的关系！而传统险不用担心这个，客户只要交完保费，保单价值或保险金额（指保额分红型和现金分红型）都是逐年稳健递增的！　

　　万能险只是一种叫法，并不是买了这保险就万能了，什么都有了。保险真谛就是保障，任何保险的收益是不可能跟投资来比。注重投资的你不如直接投股市或其它生意。利润是百倍千倍的，你有没有听说买保险能赚大钱的。那可能是躺着享受的人。保险只要能保证已支付保费安全，能给自己拥有最好最全面的保障。

　　一、万能险保障与理财的取舍

　　万能险重保障还是重投资是根据客户的需要来定的，万能险的优势即在于其保额可一年一调整，而且采用的是自然费率，年轻越小，保障成本越低，反之则越高，因此如果客户重视保障，可以在早期把保额调至最高，这样万能险在这种情况下可以当作消费类的定期寿险或定期重疾保险来用，但如果客户资金充足，反正就是要有个地方放钱，则可以把保障功能弱化到最低，只取理财的功能。当然希望二者兼得，则折中取其平衡。但万能险不是代理人卖出去了，就算成功，如果代理人不专业，可能不能有效地协助客户把万能险的优势发挥到最大，甚至会因其弱势损失。目前市面上万能险的产品繁多，选择万能险也是需要根据自己的实际需求，盲目跟风，往往会得不偿失。

　　二、万能险的收益与保障给付

　　目前市面上的万能险有的是给付保额+帐户值的，有的则给付帐户值与保额二者之大者，目前保障成本初始费的扣除也会有些差别的。万能险的收益与其结算利率是相关的，这也取决于一个公司的经营水平，这收益不能与传统分红保险等同而论，有的代理人会在销售中把这收益说成是分红，让客户误以为是分红保险，这点务必要注意分辨

　　三、万能险之以为称作为万能险

　　万能险本身不是万能的，万能是针对其缴费灵活与保额可调整的灵活性，及保障期限自己可控性强而言的，并不是说万能险可以包治百病，包罗万象的

　　四、万能终身寿险不一定终身保障

　　万能险通常会冠以终身寿险的名称，一些客户朋友甚至一些代理人就此误以为万能险和其他的终身寿险一样，自己交了几年费就保障终身，其实是帐户值够维持保障成本的情况下，保单才有效的，一旦帐户值不足以支付保障成本，则保单也自动失效。

　　五、万能与传统保险及分红险孰贵孰平

　　一些朋友经常会说，同样缴费4000元，你给我的方案保额才10万，人家的都15万，你的不划算。是否真的有便宜捡呢？其实这只是因为后者采用固定费率的产品与万能险采用自然费率的问题。自然费率是按照消费类的计费，一年年扣保障成本，而固定费率的产品是把成本平摊到每一缴费年度的。