买万能险好吗，买前须了解清楚

　　买万能险比较好吗？

　专家分析：

　　每款保险产品都有它本身的优劣特点，没有绝对的好与不好，关键是要符合对应客户的投保需求及经济承受能力！

　　万能险只是名字叫万能险，并非一个产品可以解决所有的问题；它的优点在于缴费灵活、保障额度可以在合同有效期内在符合核保健康要求、投保条件的情况下申请调整保障额度、如果投入成本充足的话可以实现获得保障的同时又能做为一种稳健的中长期投资理财渠道来积累财富；

　　缺点的话灵活也可以算做一点，因为过于灵活对于一些自控力不强的消费者来讲对自已的约束力不强；提供的保险保障属于终身自然费率、终身收费、年龄越大风险费率越高、未来最终收益不确定，如果投入成本有限、收益不理想的话，个人又不愿继续注入成本的话会令到到了年龄大时保障中断的可能！

　　至于万能险真正是否适合与您考虑，需要有一个充分的沟通，如果您是第一次进行保险规划，且收入情况不理特别理想，需要的是一份安心、确定的保障的话，万能险也不是适合于第一次就考虑的！

案例分析：

　　万能险是一款组合型产品，应该还是不错的，有人身保障又到并保障还可以有一定的理财功能。但你一定要找一家有实力的公司还有找比较为客户着想的代理人。

　　万能险是比较复杂的产品，我个人认为要较好的理解万能保险，需要从三个方面着手：

　1、结算利率

　　万能的结算利率是个比较敏感的话题，除了受投资收益影响之外，保险公司的产品策略也会有影响。

　　万能险收益表中，收益率按照高、中、低、保底四档利率进行演示（有些按照高、中、保底三档利率演示），其代表的利率水平分别是：6%、4.5%、3%及保底利率。这样看来依照中档利率演示是比较切近的，如果担心未来走势不好，依照3%的利率进行演示还是比较靠谱的。

2、保险费用及交费年数

　　万能险的交费标准通常为期交6000元，交费期灵活。这一点在制定计划时需要根据投保人及被保险人的情况作出合理调整，我个人制定的万能险期交保费通常在10000元以上，平均大致为20000元，交费年限在15年以上。

　　这是因为万能险采用前6000元和6000元以上部分不同的扣费比例：前6000元首年为50%，次年为25%，以后3年各年度为15%、10%、10%，6-10年扣费比例为5%，11年后扣费比例2%；而6000元以上的部分1-10年扣费比例5%，11年后扣费比例2%（各家保险公司大同小异）。

　　年交6000元，不计风险管理费和保单管理费，进入个人账户的只有3000元，比例为50%；年交10000元，假定同样条件，进入个人账户的有6880元，比例为69%；年交20000元，假定同样条件，进入个人账户的有16300元，比例为81%

　　交费年限也要控制在10年以上，除了11年后扣费比例大幅下降的因素之外，持续缴费奖励也是很重要的因素，如果客户联系缴费，从第四年度开始，每年有2%的持续奖励。11年后，即使暂时资金紧张，也可以申请部分领取补交保费，确保自己一直享有持续缴费的奖励。

　　3、保障额度设定

　　对万能险时，不知道保额该怎样设定？不得不承认

　　万能险保障额度的设定决对绝对是一个技术活，我每次制定计划书的时候，都要反复的进行测试，通常用低档率和中档利率测试，并根据客户对保障的需求进行调整确保保障额度恰当。

　　在这里有一个经验可以和朋友们分享，就是被保险人55-60岁左右时，其个人账户价值等同于基本保险金额（我喜欢使用A款产品，如果使用B款产品，额度可调整到1万元）。这是因为如果基本保险金额超过个人账户价值，个人账户价值就会逐步萎缩，而且萎缩的速度越来越快，这对被保险人极度不利。

　　万能险以上存在的种种原因，使得我们必须精细选择万能险的受众，我之前有一篇博文《万能，能通吃吗？》就是强调，万能险必须卖给正确的人！

　　有人说万能险是富人险，其实相比分红保险，万能可能会更亲民一些！但若像某些保险公司把万能标准设定到4000元以下，妄想做成万金油产品，恐怕最后不免沦落一贴狗皮膏药！