聪明设置智盈人生万能险保额更保障

　　高先生32岁，公务员，爱人也是公务员，孩子3岁。三年前给孩子买了一份平安智富人生2004b，最近有代理向他推荐平安智盈人生万能险，附加智盈人生提前给付重大疾病保险，做了一个20年，300000保额，150000重疾的计划

　　1、请问对他来说，是否适合，我想以保障为主，兼顾理财。

　　2、其中附加智盈重疾条款中有这样的说明我们给付重大疾病保险金后，本附加险合同终止，主险合同基本保险金额、主险合同保单价值均按给付的重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止以我的计划书为例，假设发生重疾后，主险保额及现金价值如何变化？

专家分析：

　　保险有很多功能，但是您要分清您的需求是啥，保障大的分红就少，分红大的保障就少，万能产品不适和所有人，根据您的情况我建议您不要碍于情面买人情单，要看自己是不是真的需要，看这块产品能真的解决您的问题吗？不要冲动这不是商品，保险是家庭理财的一种方式，是解决家庭未来的问题。

　　随着社会的进步，保险规划在家庭生活中越来越重要，但对于如何科学的购买保险，目前在国内还不被大多数人知道，很多人购买保险都是随意购买，并不是根据家庭的实际情况来规划，一但遇到紧急情况，钱虽然花了，却不能解决实际问题，其实作为一份科学的保险保障规划案，和家庭的现金流缺口是紧密相关的。

　　万能险方案是否合适，需要了解2方面的情况：

　　1、保费支出情况

　　2、保障设置情况

　　此方案提供的保障对多数人群来讲是比较合理的，重要的是需要了解您的保费支出一年是多少？如果想达到理财的目标，年保费支出在8000元以上，连续交费15年以上，能够为退休后提供一些养老保障。

万能保险不存在现金价值，是账户价值，你的寿险30万，重大疾病15万，如果发生重大疾病的赔付后，寿险就相应减少，主险与账户价值是多少，那要看你购买的保险的运作情况，这个是不确定的。建议你可以电话咨询你购买的保险公司比较有权威。

　　买保险，最重要的是思路，产品的选择是最后一步。

　　思路中，最重要的两部分，一是根据家庭的责任、负担、理财目标等，确定适合的保障额度；二是根据家庭的消费理财习惯，确定适合什么类型的产品（消费型、返还型、分红险、万能险等等，比如投资能力强、理财习惯很好的，就更适合纯消费型的）。

　案例分析：

　　20年交费,30万生命保障,15万大病保障,10万意外保障,2万意外医疗,这样会更加完善

　　如果发生大病,首先给付15万元,那么主险金额就变成15万了,但是万能险交费时间由您自己决定,若还想让帐户增值,可以继续交保费的.

　　当发生重疾时，假如现金价值为10万元，此时，公司赔付15万重疾现金后，寿险保障减至15万，同时，10万的现金价值也相应减一半。

　　你们属于夫妻双收入支柱型家庭，分别购买保险对家庭的保障体系构建是相当有必要的！寿险主要考虑孩子的教育金、房贷差额的风险保障覆盖；重疾险主要考虑因病失去劳动能力后，相关费用的补充！

　　平安智赢人生是款万能险，优点是存取灵活，但有点建议请您注意：智赢的风险保障金是终身扣费，且会随被保险人的年龄增加不断增加！如果出现收益偏低的状况，会带给您负收益，并最终导致帐户价值被扣完，而此时的您可能正是年愈花甲，正是需要保险的时候，而保障却因帐户没钱而失效！

　　保险的主要功能就是保障，转移风险，这一点万能险是可以做到的，您的计划如果再附加意外伤害和意外医疗就更加完善了，至于保额方面还需与您的代理人进一步沟通，好好分析一下您的家庭保障情况，以及您所关注的重点来结合后再作最后的方案为好。