连投险好还是万能险好，专家提议买保险目标须明确

　　小高今年29岁，宝宝8月即将出生。她们夫妻家庭收入约13万元/年，目前房贷有3000元/月，有一辆0.8的qq车每年开销在1.2万左右，生活费基本开销3000元/月。想给自己购买一份15万元的重大疾病保险，咨询了很多家公司，目前平安智盈人生终身寿险（年缴4000元）和信诚运筹慧选投资连结保险（年缴3000元）比较吸引她。这两种保险那种更适合她呢？

　　专家分析：

　　理财觉得通过投连附加重疾可以给自己建立这样的一份计划，因为投连的投资账户是可以根据市场以及您的风险偏好灵活调整的，年轻人一般有较强的风险承受能力，可以在资产长期增值的情况下获得较高的保障，同时建议你再适当地附加一些意外，可以再组合一些定期型的消费重疾险。

　　1理财渠道

　　万能主要理财渠道是储蓄债券钱不能选择理财方向

　　投连主要理财渠道是储蓄债券证券基金（非股票）钱可以选择理财方向

　　2保障

　　平安万能1保额大于账户值105%，理赔保额=购买的保额-自己存的钱

　　2保额小于账户值105%，理赔保额=账户值*105%（就是说只承担账户值5%的责任）

　　信诚投连1理赔保额=购买的保额-自己存的钱+账户值

案例分析：

　　相同点：

　　初始费用----依保监会规定，主险首年保费和一定时期续期主险保费都要扣除初始费，一般是首年主险保费百分之五十，次年递减。

　　保费灵活——只要帐户中有钱，你可以不交保费，而保障仍有。

　　保额灵活----可以根椐自己的实际情况，增加或减少主险保额，或是增减附加险保额保费。

　　保障费用终身扣除---依据年龄和保额保障费用年年上升，需要终生保障，就要终身扣保障费。

　　主险保额与附加险保额有关——-如果要降低主险保额，必须降低重疾保额，也就是说主险保额与附加重疾保额最高是一比一。

　　支取灵活-----只要帐户中有钱，可以支取，够保障费或保单管理费，保障有效。

　　保费低、保障高——可以以较低的保费获得高额的保障。

　区别：

　　起点保费----万能险最低保费4000起，而后者只需1800起。

　　除外责任-----万能险多，而后者少。

　　保险责任---万能保身故加重疾，但是要扣保障费。信诚投连除了保身故还保75岁前的残疾。

　　支取手续费----万能险提取超过3次要，投连不要。

　　投资方式----万能险投资帐户不透明且投资方式单一，投连帐户多，其现金增利帐户就相当于万能险的投资，每天公而结算利息。

　　保单管理费---万能险不要，而投连要。

　　身故等待期----万能险没有，信诚寿险均没有等待期。

　　初始费----投连只收十年初始费，而万能险要一直收到交费期满。

　　保底收益----万能险有，而投连没有。

　　附加险保费----万能附加险是纯消费型保险，而投连附加险保费按年收取，按月分摊。未扣部份一起与主险保费进入投资帐户。

　　持续交费奖-----万能险有，而投连没有。

　　提取或缓交后果不同---万能提取或缓交保额会下降，并且以后需补交，而投连提取或缓交保额不变，以后可以补交保费也可以不补交保费。

　　附加重疾赔偿方式不同---万能所附加的重疾必须是重疾达到合同约定的严重程度或采用了合同治疗方式才赔，而信诚及时予重疾对10种早期重疾可以先行赔付重疾保额百分之十五。

　　附加险的投保规则不同----万能险加了重疾就不可以再投保保费豁免附加险，二者只能选一。投连险可以加重疾同时也可以加豁免，豁免是指重疾后主险保费由保险公司代交到65岁止。

　　身故賠償不完全相同--萬能險有的公司是賠保額加帳戶值；有的是帳戶值的105％或保額大就賠哪個.不能兼得(PN的基本是如此),而信誠投連是保額加帳戶值兩者賠.

　　额外免费服务---万能险没有，投连只要主险和附加险保费达到6000就可以享受由国际SOS中心提供的一系列免费服务。