辣评万能险，投连险不能当养老金、教育金

　　当客户有养老或子女教育金考虑的时候，很多业务员为客户进行方案设计，喜欢建议客户考虑万能险、投连险的理财产品。充分发挥万能险灵活的部分领取功能、投连险的高收益功能的理财产品的资金运用多样化的功能（当然，这和目前保险公司的产品培训及公司的产品导向有莫大关系）。

　　让我们来正确理解一下养老金和教育金，要理解这一点，首先要理解目前社会统筹养老保险（社保）的强制性特点。试想，离开了强制性，有多少单位和个人会自愿的按时缴纳保险费？在现实生活中，人们总会有这个那个的消费冲动或手头吃紧的情况，要让他/她几十年坚持定期存一笔钱几乎无法想象，除非有坚强的意志力。而养老金和子女教育金又是将来必须要用的钱。在这种情况下，社保养老保险的强制通过制度来保证，商业养老金产品的强制则通过中断缴费则保单中/终止和退保损失两个方面来实现。这是其一。

　　强制性是前提，它保证了人们今天预备明天。但还有第二点需考虑，即人一定会老，老了一定会用钱。既然这样，养老金的准备应该采取什么工具来安排呢？在养老金、教育金的准备过程中，可以有闪失吗？还能来第二次吗？答案是显然的：不管养老金还是教育金，都应该是一笔无任何风险的、具有安全收益的资金。

　　稳健第一、收益第二！这一点，在有了强制之后，哪怕每年的收益不多，但通过时间的积累，就可以创造很大的时间价值。那么，高风险工具就不适合做为养老金或教育金的准备。这是其二。（附：国家社保基金的运用一直就是遵循安全第一的原则，以前主要是通过银行的协议存款和政府债券、金融债券来实现收益。后来通过政策的扶持，一些大型的基础设施建设等长期、稳定收益项目都是优先考虑社保基金。社保基金在股市中的稳定收益性也受到很多投资者的追捧。）

　　了解了这些，我们就不难发现：万能险的灵活恰恰是做为养老金和教育金准备的弊端！所以推荐万能险做为客户的养老工具时，一定不要过多的强调它的灵活，还要客户具有良好的坚持储蓄的心态才合适。如果客户不具备好的心态，万能险就不适合做为教育，养老工具，否则坚持不下来，部分领取了，则达不到教育金，养老的目的