智盈人生万能险如何计算，投保前须规划好

　　高女士的老公31岁（6月底就满32了），因为是事业单位，交不了社保，她想给他买一款重疾加养老的保险，昨天平安保险的业务员给他们推荐这款智盈人生万能型，做了一个方案，每年6000，交15年，保额为终身12万，大病10万，可保终身。她觉得保额有点低，不知道能不能相应调高一点（如终身30万，大病30万），如果保额调高，是否保费相应就得多交？她不知道是否合适？另外，是否32岁生日之前投保更合适？家庭年收入12-15万。

　专家分析：

万能险的保障费用（风险保费）一定是顺着年龄递增而增长的，50岁之后递增的速度会非常快。

　　风险保费扣得多了，那么后期可用于养老的资金必然会少。

　　至于万能险的费用问题与保单价值成反比也非常正确啊，如果保单价值大于下一年度需要扣除的风险保费，或许也不用缴下一年的保费的。

　　另外，随着社会的进步，保险规划在家庭生活中越来越重要，但对于如何科学的购买保险，目前在国内还不被大多数人知道，很多人购买保险都是随意购买，并不是根据家庭的实际情况来规划，一但遇到紧急情况，钱虽然花了，却不能解决实际问题，其实作为一份科学的保险保障规划案，和家庭的现金流缺口是紧密相关的。

　　选择保险应该顺序是意外险、医疗、重疾、教育金、投资理财型保险。保费控制在年收入的15%-20%最佳.保障额度是您年收入的5-10倍。选择负责心强的代理人和实力雄厚的保险公司也很重要。

案例分析：

　　如果需要高保额保障，万能险种不适用，因为万能的保障费用是随着年龄的增长变动收费，所以最后养老收益就不会太高。可选择针对养老和重疾的险种。

　　以你老公现在的年龄，如果年交6000元，保障终身的人身30万，大病30万，调整到这个保障额度没有问题。但养老的功能就很弱了。建议搭配组合其他养老险，这样可以两都兼顾。

　　智赢人生调整为30万作为终身重疾保障是可以的，但是15年不行缴费期必须延长至20年以上。并且没有什么养老功能。如果采用智赢人生对于年龄的要求就不是很严格，因为扣费是按照月来扣费的，所以早几天晚几天问题不大。从你家情况而言单独的智赢人生显然有缺陷需要综合考虑为上。

　　能满足您要求的产品组合是很多的。

　　31岁的费率并不高，可以考虑用只存20年或30年的均衡费率，做长/短期搭配组合的保障。

　　组合下来保费不高、保额可以做到尽量高（比您要求的寿30万、大病30万要高得多）。

　　保险分为：1、社保保险，基本养老、医疗。为老时保障最好做。

　　2、商业保险。

　　智盈人生万能保险建议书里有数据表，您可以让业务人员给您做几个方案，就清楚了。