46岁买万能险，能保疾病虽多但保费高

　　小高母亲今年46岁家庭条件一般母亲工作很累想入平安的万能险，是交6000的那种，分红之类的倒不在乎就是看中了万能险的保障高点。虽然业务员说那个万能险保30种400多类的病但是还是不放心，毕竟保险到时候是扣子赔付的。想问下我母亲的这个年纪入这个万能险合适不合适？还有就是万能险的保的病真那么多么？要是不合适能否推荐一下保额高点的险种。还有在网上怎么老是看见说保险业务员给雇主量身定做一套保险但是为什么没遇见过？？

　专家分析：

　　投保前认真阅读计划书，特别是要阅读计划书后面的利益演示表（表中有初始費、壽險保障費、重疾保障費），并且那个利益演示是假定值，并不是保证给付的（能保证的结算利息是1.75），如果对计划书内容不是很理解要求业务员提供合同样本认真阅读后再投不迟。

　　，国家现在都在针对中国的寿险市场投资理财类业务发展过热问题，保监会从去年8月就开始推动寿险业的结构调整。去年12月，保障类业务占比上升，而万能、投连等偏重于投资理财功能的业务占比下降。保障成分较高的普通寿险、意外险、健康险等传统寿险业务占比明显上升。因为目前市场上的金融环境的低迷，而导致了大部分寿险公司开始下调万能险结算利率，控制或停售投资型险种，就是为了让客户能回归到理性的保障上来，万能险这个产品不是不好，而是要根据自己的家庭情况和经济收入来选择，鞋子不是说人家好就好，是穿在自己脚上才知道，换句话说，保险产品没有最好的，只有最合适的产品。

案例分析：

　　某合资公司负责人透露，万能险其实已经撑起了保费的大半边天，但客户很实在，比的就是结算利率的高低，因此同行公司的收益暗战很是激烈，像平安和国寿等大公司都把结算利率定得较高，而规模小的公司也必须硬着头皮跟上。但实际投资盈利并不乐观，大部分公司都是为了支撑销售而"打肿脸充胖子"。

　　事实上，由于万能险的账户资金完全由保险公司负责投资，结算利率也并不能完全等同于保险公司当月的真实投资情况。为了保证收益的平稳和逐渐上升，保险公司通常会采取收益平滑策略，即积累一定的准备金来根据情况释放。因此结算利率在一定程度上可以随公司的策略进行一定的调整。

　　业内人士指出，为了维持销售，并且有公司刻意拉高结算利率以期扩大销售，几乎所有经营万能险的公司都被"逼上梁山"，不得不将结算利率维持在高位。需要特别提醒的是，万能险普遍上涨的结算年利率并不同于保底收益，保险公司每个月公布的结算利率，只能代表阶段性的投资回报情况。投资者不应该因为目前较高的结算利率，而简单地将万能险作为储蓄的替代品。

　　因此，这样的态势并不能保证万能险长远发展，尤其是今年5月份保监会就下发了《关于提示人身保险银邮代理业务风险的通知》，其中对银邮代理业务中隐藏着一定风险的产品进行了叫停。同时限制了银保业务的发展，显然用不了多久，万能险收益必然回落。

　　这个年龄买万能险不合适，因数万能险比较复杂，还有相关的初始费等费用要扣除，看得出你注重的是保障，特别是重疾保障，上面所指的30种400类的病，是要用高昂的保障成本付出，而且是消费型的如果没发生疾病所交保费也没有了，还要随着年龄的增长，保费还是增加，也许到65岁、也许到70岁再有病，那份保险不知是否还能帮到你的母亲，建议把这些问题通过平安电话热线95511转人工了解清楚。