是否适合万能险，关键是消费者真正需要的什么

　　高先生今年33岁,已婚,有一小孩,出生不久,经商,现在年收入6万左右,没买任何保险,前些天有一保险代理人上门推销了一款平安万能险,年交保费6000多元,包括了意外医疗和住院医疗保险等附险,保18万身家,重大疾病保额是15万,交费年限暂定的是15年,收入并不是一直很稳定的,最关注的是重大疾病和平时住院医疗的保障,请问除了此平安万能险还有别的什么险种更适合的？

专家分析：

　　万能险特点：

　　1、缴费期限较灵活：产品一般默认缴费年限为终身，实际上客户可以自己选择在任何时候停止缴费（或是暂时停止缴费），而且可以中断一段时间后在继续缴费（当然具体各家公司的不同万能险有着不同的规定）

　　2、缴费金额较灵活：一般来说，客户每年的缴费金额最低为首年的金额（比如6000），超过这个数字以上可以自己灵活决定（比如可以第二年缴8000，第三年缴20000，第四年缴10000.....)当然各家公司不同的产品还会有不同的细节规定（比如首年的缴费基数以上可以为500的整数倍或是1000的整数倍等等），首年的缴费金额一般称为基础保费，超出部分称为追加保费

　　3、缴费时间点较灵活：基础保费跟传统保险一样，每年的缴费日是固定的（就是首年缴费时间的日后每年对应日），追加保费没有时间限制，可以随时追加（每年，每月，每季度都可以)

　　4、保障额度较灵活：万能险一般可以设置身故保额和重疾保额两项责任，而这两项责任的保险额度是可以再日后进行调整的，调高调低都可，当然也会有一定得限制（比如最低保额不能低于多少等）

　　5、储蓄功能较强：设置账户进行复利滚动计息，同时承诺保底结算利率（各家公司不尽相同），长期积累下来，储蓄功能突出；同时急用现金时可以直接提取部分账户余额（是该时间点的账户余额！不是你的总缴费额！）

　　万能险的灵活点过多，对于客户是个极大的考验，选择多久的缴费期，多大的缴费额，合适的追加时间点，合适的保额调整点等等，过于复杂，如果没有一个优质的代理人提供服务的话，建议暂时不考虑万能型产品。

　　重点关注的重疾和医疗保障可以用纯保障形式的产品完成，如果选择定期型产品，价格低廉，保障额度高，重要的是可以预留大量的缴费能力供自己灵活支配！因为资料里没有提到你们大人的社保是否健全？如果没有，请先健全大人的社保养老和社保医疗！那是基础保障，不可缺失的！

　　案例分析：

　　万能险的保证收益并不是全部保费的收益，而是在扣除保障成本、手续费、账户管理费等费用后进入投资账户资金的收益；而且，在最初5－10年时间里，保险公司扣除万能险手续费的比例较高，实际进入投资账户的资金较少，但随着时间的推移，万能险手续费的扣除比例会越来越低。万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3-5年时间内，实际收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。另外，万能险作为投资型险种，同样也面临利率上扬、保险公司投资收益率走低等风险。

　　万能险购买者最好具备几个条件：首先要有稳定持续的收入；其次有一笔富裕资金且长期内没有其他的投资意向；第三是要有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他方面的投资；第四是对万能险的收益回报有中长期的准备，所谓中长期至少应在5年以上。综上所述，比较适宜的人群包括：有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。

　　万能险对代理人和投保人的要求都挺高的，代理人要根据客户的实际经济情况设计合理的保障规划（寿险和重大疾病险的保额分配及其他附加险的搭配），而投保人也应该随时关注自己帐户的资金情况以防止保单失效，及在不同的年龄段根据自己的需求随时增减寿险和重疾险的保障额度，以求自己的利益最大化。