彻底弄清万能险的保障成本，不再担心养老金问题

　　小高听业务员说平安的万能险是有保障成本的，和保额的高低，年龄的大小直接挂钩，保费是不会变的一直是那个数字，但是保障成本会不会随着物价的上涨而涨价，那样的话10年缴费期的万能到时候会不会养老的钱都被扣完？

　　专家分析：

　　万能险保障成本全称应该是风险保障成本。许多人都认为是年龄越大保障成本越高。这样简单的解说，证明根本没有全部彻底学会和了解万能险保障成本的怎样计算的。

　　万能险保障成本真正的计算方法=基本保额（公司的承诺）减去当年度现金价值（客户自己的钱）剩余的差价（也就是保险公司真正承担的风险）乘以客户当年度年龄的系数。

　　通过以上的万能险保障成本的计算公式。虽然是万能险保障成本，和保额的高低，年龄的大小直接挂钩，但是千万也不要疏忽了当年度现金价值（客户自己的钱）也有牵连。

　　万能险相对于传统险的优势到底在哪里呢？

　　1同一年龄，同样缴费额度的情况下，万能险可提供的保额超过传统终身寿险。接近定期寿险

　　2设计得当的情况下传统险当客户无法交费不得已退保或者减额缴清时，万能险的剩余部分更多，对于客户更加实惠

　　3采用传统险一段时间后发现保额不足或者过高时，就需要重新投保新的保单或者减额缴清，而万能险则不然，可以在原保单上加保或者减保均可。加保时如果出现客户的帐户内的资金可能不足时可以直接在原保单上追加，或者增加期交保费，可以为客户解决很多手续问题。也减少了出错的可能。（如保单过多某一张忘记按时缴费等）

　　百变万能因需赋型切记因需二字需求才是出发点。

　　案例分析：

　　商业保险的本身就是一个特殊的商品，每一张保单都有保障成本，万能险只是明确的告诉了客户。一般的传统险是不需要说明的，但不等于不扣费，您可以从保单的现金价值，做比较就可以看出，相对等额的保障来说，万能的保单价值是比较高的。保障成本的扣除是在条款里有说明的，与投资的环境光无关。

　　大部分保险产品的保障成本都是和年龄，保障成本挂钩的，每个保险产品都有保障成本，但有的是采用均衡费率，有的采用自然费率，保障成本和物价的上涨不能说没有关系，但是合同成立后会采用在合同成立时的费率，不会随物价的上涨而上涨。

　　保障成本的扣除是按月来扣除的。

　　扣除的原则是保险金额与年龄有关。按自然费率来扣除，不是固定费率来扣除。

　　缴费期结束，在理财帐户中按月扣除。

　　保障成本不物价上涨无关，与人年龄有关。

　　万能险是分两个账户：保障成本账户和投资账户。并且万能险的保障成本是采取自然费率原则，也就是像您说的，保障成本会随着您的年龄、保额增加而逐年递增，并且越往后递增的越快，甚至有一天会超过投资账户，接着一段时间，就有可能会导致两个账户倒挂，保障账户强烈吸取投资账户，导致整个保单负值，此时，保单失效。

　　就如一些专业的寿险专家来讲，万能险有其相适合的人群的。所谓万能，其实不是万能啦。