无需细挑万能险的弊端，掌控万能险各特点即可趋利避害

万能保险是提供保费缴付的灵活性与身故给付可调整性的保险产品。即缴费自由、保额自由的非常灵活的寿险产品。客户在交满一定金额的首期保费以后，续期保费的多少及交付时间可由客户根据自己的情况自由决定，只要投资账户上的钱还够交风险保费，保险公司就自动划转。

　保什么

　　保费交到保险公司后，会分别进入两个账户:投资账户和风险保障账户，两者的资金可以灵活划转，以适应客户的需求。客户可以在自己的不同人生阶段决定风险保额的高低。

　　万能寿险绝大多数产品有基本的保证收益(目前最高为2.5％)，还有账户透明、结算及时、灵活变现的特点。允许灵活减保退保，扣费比例在合同中都有明确约定。一般而言，在投保后的前几年，其减保退保的账户价值高于其他类型保险产品的现金价值，也就是客户悔约的成本低于其他保险合同。

　误区

　　●认为万能险收益保底、投资高回报

　　万能险的年收益率,是指投资账户中资金即保单价值的年收益率,并非所缴全部保费的收益,而是在扣除保障成本、手续费(初始费用、账户管理费等)之后进入投资账户资金的收益。万能险通常在投保的最初5-10年里,保险公司扣除手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移,扣除手续费的比例越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

　　正因为存在这样的特点,在投资万能险最初的3-5年内,虽然名义上有不错的账户收益率,但资金的实际收益并不能让人满意。另外,万能险作为投资型险种,同样也要面临市场利率上扬、保险公司投资收益率走低的风险,因此所谓的预期收益率不能等同于实际收益率。

●对万能险灵活性的误解

　　保户的缴费灵活程度要以保单价值为基础,如果保单价值不足以支付保障成本和附加的费用,保单同样会面临失效问题。因此如果客户没有足够的资金维持保单的话,万能险的灵活性便失去了意义。关于追加保险费的灵活性也是需要打个折扣,目前保险公司一般规定保户追加保险费需要满足一定的条件。

　●将结算利率视为最终收益

　　消费者还需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账户资金部分的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。

　　投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作初始费用被扣除，这种扣费一般要持续6~10年才结束。同时还有保单管理费，该费用是每月都要扣的，只要合同有效，始终就要扣。值得提醒的，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以风险保险费的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。

●万能险保障全面

　　万能险的万能，并不表现在它本身保障功能的万能上。目前市场上的万能险产品主要是终身寿险和两全保险，只保障身故责任，最多再有全残责任，所以保障功能是比较单一的。要想获得全面的保障，客户就要搭配其他的保险产品形成组合。投保前请向营销员或银行销售网点索取并认真阅读保险条款和产品说明书，了解您准备购买的产品的保障范围是否能满足您的需要。

●人人都适合买万能险

　　多数万能型人身保险产品期限较长，如果需要分期缴纳保费，请确认自己有足够、稳定的财力支付保费。万能险产品长期持有可能会获得较好回报，但短期中途退保会有一定损失。

注意事项

　●明确交费比例，选择适合自己的产品

　　万能寿险的保险费包括附加保费、危险保费和储蓄保费三部分。对于风险规避性很强的人，就应该选择保障保费占比较多的万能寿险产品；风险中性的投资者则可以选择同类产品中储蓄保费与保障保费比例适中的类型。

●注意比较交费方式

　　万能险一般包括趸交和分期交费，财力充裕的投资者可考虑选择趸交方式(一次交清保险费)。因为，在分期交费下，保险公司会考虑后续期交费的时间价值和利率风险，必然相应增加以后的交费额度，增加投资者的投资成本。

●注意收益的领取方式

　　从目前各家保险公司推出的万能寿险产品看，其收益领取方式基本包括：一次领取；年金领取；到期可转换为养老保险等。投资者可根据自身具体情况相机抉择。那些收入尚不充裕，资金需求不稳定的投资者往往选择一次领取，比较适合年轻人。

●询问费用支出项目

　　对万能险的投资账户，保险公司一般要收取初始费用、账户管理费等。只有当账户投资收益能够抵消上述费用后，投保人才能真正赚钱。业内人士提示，万能险投保人在签订保单之前，要向代理人询问清楚保单账户需要扣除的费用项目，才能明了用于投资赚取收益的钱有多少。鉴于万能险产品设计的复杂性，多数代理人都解释不清这项产品，或者掩饰费用支出的项目，遇到这样的情况，客户要多问问保险公司，谨慎签单。

　不可不知

　　理性投保万能险，做好加减法很重要。一笔基本保费，保险公司要把它分成两份，一份进风险保障账户，一份进投资账户，而且进入投资账户的保费还要支付各种费用之后才能成为投资账户中的资金。

　　万能险的保障额度设计一般有三种:保险费＋投资账户价值、保险费与账户价值×系数后取值大者、保险费或账户价值之一×系数。由于保障额度的设计不同就形成了不同类型的产品:

　　重保障型:保险金额高，前期扣费高，投资账户资金少，前期退保损失大。重投资型:保险金额低，首期扣费少，投资账户资金较多，退保损失小。

　适买人群

　　万能寿险是为中壮年、收入较高的中高端客户设计的，有能力承担长期的持续缴费。