熟知万能保险的优点与缺点，不再盲目追风

万能险的优缺点细细说。

　优点：

　灵活的领取：万能保险具有随时领取的功能，您可以在婚嫁时或退休时分多次领取，如不采取一次趸领方式，则可以采用每年多次或按月领取养老金方式，具体领取金额可以自己选定，直至帐户内金额领取完毕为止。

回报率：此保险为万能投资型保险，设有保底利率，保证利率为1.75%，而本公司近两个月公布的报表实际回报率已经接近表中高档的回报率，而且该回报率是上不封顶的，您可以查看表中的中高档数据以确定大致的回报情况（低档为保证的回报率）。

灵活的缴费方式：万能保险独有的保费缓交方式使您不必再受保险合同交费期限的约束，使您想交就交，不想交就可以停交，有的客户甚至一次投入较多保费，以后再也不交了，而每年保险公司只在您的帐户内扣除区区100-200元左右的保障成本费用（20-30岁的客户/20万保额），就可以保证您的保单持续有效。而其他保险则在缴费期后60天内未收到保费将失效，从而使客户失去应有的保险保障功能，而办理复效则更为麻烦，需要对您的财务和身体状况作二次核保调查，对健康有问题或其他不符合核保状况的客户将不再予以承保，客户只能被强制退保从而损失了保障利益和经济利益。所以这一点更突出了万能保险的最大优势.

　追加保费功能：万能保险投保金额5000元以上，可以拥有强大的追加保费功能，您在有多余闲钱的前提下，每年最多追加5万元作为追加投资，可以在追加足够多的保费后，以后几年不再缴费，甚至终身不再缴费。或者您在资本市场比较低迷时以类似基金的投资方式投入作为您的资本增值投资，在您需要时或投资收益满意时再领取出来。

　持续缴费奖励：如客户每年按照最初的保费按时缴费，则第4年起，享有每年奖励保费的2%奖励金。

　　保额调整功能：万能保险具有其它保险不具有的保额调整功能（保额就是被保人的保障身价，被保人如遇不幸，将按此金额进行赔偿），投保人享有充分的自由，可以随时按自己的意愿，调整基本保额，以满足自己的保障需求，以20-30岁的人为例：保额可以在2.5万至50万左右之间进行调整，而每年所交保费不变，而保险公司只调整相应的保障成本。如您买的是其它保险，增加保额则无法实现，只有再买保险来增加保额了。

　部分领取功能：您可以在您需要的时候，随时领取您帐户内的金额，来满足您的教育、医疗、养老的需求，只要留下足够支付保障成本的金额即可，您更可以在有多余闲钱时利用保单的追加保费功能，把保费补足，所以一定要买5000元的万能哦！只有5000元以上的万能保险才有追加功能呀!

　　缺点：

第一、平安万能险保证利率是为年利率1.75%。

　　保证利率为年利率1.75%,平安从2004年引进万能险至今月结算利率没有低过2.8%.当然保证年利率为2.25%会更好。但我们也需要注意的是保险公司的投资实力，保监会都有要求公开，对各公司万能险有兴趣的可以去查阅历年来的结算率。

第二、年龄大了，扣除的保障成本较高

　　通过保障成本的计算方式我们可以看出，年龄并不是影响保障成本的主要因素，而是保单价值。那如何灵活处理呢？

　　a：身故和重疾赔付来看，基本保额和保单价值105%两者取较大者，也就是说当保单价值大于保额时，调低身故和重疾基本保额，可以剔除年龄大的影响；

　　b：当保单价值未超过基本保额时，如何关注我们的保单价值，卸下家庭家庭责任感后，可以把万能险当一个养老补充来操作，也就是通过降低寿险、重大疾病基本保卫额，减少保障成本支出累积保单价值，这里要注意当保单价值达到一定值时，保额调整与否对保障成本的收取均无影响。

　　第四项平安万能险其它说明：

　　a:持续交费奖励:奖励期交保费的2%,设这个功能也就是鼓励客户持续中长期交费(大额交期交保费除外)

　　b:稳健收益,公开透明:按要求在指定的刊物上披露保险信息,每月初在平安网站上公开上一月的结算利率.

　　某天我听一个总监说，想一想自己过去的10年前的自己，再再看看现在的自已发生了多少变化？未来10年又会怎么样呢？中国的保险市场银行和保险等同状况下不会再有高预定利率的险种出现（96年时期，有些险种预定利率8%以上）。那么我在平安开户，有一个保障帐户，一个储蓄帐户，10年里有保障的同时，已支付保费保本。10年后有绝世好保险产品出来时，我们必须要取舍时，我们也可以毫不犹豫的解除合同，再作更好的选择

　　万能险的缺点就是不能长期附加小病医疗及意外伤害等等这些附险，因为你现在21岁，你交万能打算交10年，也就是说你到31岁的时侯附加险就不能带了，而且万能缴费方式非常灵活，如果你中途因为有特殊情况不交费了，那么你的附加险就无法附加了。

　　万能险的初始费用是保险公司在投资之前必须从保单账户扣除的费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等。根据多家保险公司的万能险产品说明，通常保单生效10年内，投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多，初始费往往占所交保费的50％－70％，前三年的比例相对较大，第五年后相对较小。不仅仅有风险保险费和初始费用，万能险投保人还需要向保险公司支付保单管理费、贷款账户管理费、附加险保险费，有的公司还要收取部分领取手续费和退保手续费。保障费用大多还是前期年龄小时保费少，后期年龄大了就很多。例如：20岁时每年1500元，60岁时就每年5000多元了。这些项目从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的你的钱。在保障方面，万能寿险一般提供人身寿险，当被保险人身故或者全残时，就能得到规定基本保额或者保单价值的给付，从这个角度来讲，万能寿险的保障功能还是有限的。但是，一般情况下，万能寿险不能发挥意外、医疗等方面的保障作用，如果真正要投资保障兼顾，就需要附加相关健康险等。保险的功能是保障，所以我个人观点是买足够的纯保障、分红产品后再考虑其它保险

解决办法

　　根据经济能力购买终身分红保险（平安鑫盛终身寿险）+附加住院费用------终身缴费。

　　意外伤害+意外医疗+附加住院费用-----------------缴费至65岁。