万能险40岁以上的人买，须谨慎多考虑

　　40岁的高女士，月入7000，想买平安万能险，保大病险，1年缴1万，但不知道是否合适？

专家分析：

　　超过35-40岁的人我们都不建议买万能险，如果有人告诉你万能险缴5年就不用缴费可以保终身，这简直就是个不负责任到极点的人。买保险要以合同条款为准，明明是终身缴费险种感给别人说缴费5年。

　　万能险是保障兼投资的产品，保额可按需调整，保费可不定期追加，收益下有保底（有1.75%，也有公司2.25%、2.5%）上不封顶。买万能险有几个主要问题必须要搞明白：1、初始费用和保障成本。前5年要从你所交年保费中依次扣除初始费用50%25%15%10%10%。保障成本（或风险保费）根据基本保额（12万或20万。在一定的区域范围内可自选）每月从帐户价值中扣除且每年随年龄增加而增加。2、收益性。万能险的收益是不确定的。这与公司的实际经营状况和市场变化息息相关。收益演示表仅作参考而已。

　　30岁到45岁这一年龄段已经成熟，青涩已不在，承载家庭责任，更需要加倍拼搏，为家人做好全面的保障，才能收获全家的真幸福。上有老下有小的三明治一族，家庭负担重，工作压力大，自己也可能处于亚健康状态。责任和压力急剧变大，为人父母，肩上的责任立刻加重，自己的生命和健康对孩子的成长至关重要，对另一半的责任也进一步扩大。同时，父母开始衰老，中国典型的4-2-1家庭结构下，双方父母的赡养问题迫在眉睫。

　　这一时期，经济收入水平是最高的，但工作压力和经济压力也是最大的，为事业奔波、为家庭打拼的同时，需要做好意外防范和给自己准备充足的人寿保障。对家庭的责任就是要保障自己挣钱的能力，以防失去这种能力时，造成家庭生活质量的骤降。

　　这一阶段是人生中收入的峰值期，必须在这一阶段做好未来退休金的储备，合理规划和分配一生中不同时间段的收入水平。

案例分析：

　　高女士需求目标非常明确，如果只是保障重大疾病和意外，可以考虑传统的大病和意外保险，而且费用也不高，万能的有点是灵活，缺点也是太灵活，不过里面的保障会随着年龄而增长的。

　　如果只缴费5年，按照您的年龄，后续肯定扣除的保障成本高。如果账户里资金不够扣除，合同终止，那重疾保障也就结束了。相当于您购买了定期的消费型重疾保障。建议是能持续缴费最好，如果有闲置资金，最好能追加一笔进去，这样收益会高些，保障持续的时间也长些。

　　随着年龄的增长保费也会增长，我认为若真的想买保障性产品我建议您可以买传统型的大病险加意外险，不仅保险费用恒定不变，保额逐年递增，一万元保费存20年，保额可以从25万——129万（中档红利）若高档可从25万——200万，保障至终生（100周岁）另外还有其他保障，一旦在付费期内有风险，保费可不付，直接领取保险金额加当年度累积经利。

　　针对划不划算这点来讲，要看你所侧重的保障期间有多久。要是仅仅是几年或者十几年的时间，你每年1万的保费，缴纳个五年左右，里面账户的资金也不少，是可以顶用一段时间的。不过，万能险的保障成本是随着你的年龄的增加而增加的，并且是年纪越大，增加的越快。到了后期，肯定账户价值会有所降低的。具体能否保证你的保障权益是否继续有效，还要看保险公司了。

　　你要是想要投保重疾险的话，可以参考一下建议：平时要节流（强制储蓄）；雪中送炭真本色（终身重大疾病保障）；有事不缺钱（保单贷款），养老不差钱（可转化养老金）；零存整取，资金运营稳健（专业投资分红账户）；免税遗产留后人（身故全残保障），生命价值永体现（通过分红增加有效保额），保费豁免显人性！