儿童万能险投保 不同家庭方案

　　张先生和赵先生不久后都将升级为父亲。虽然两人的家庭收入并不一样，但如何利用现有收入为孩子打下教育基础，则是他们眼下都需要考虑的问题。为此，我们请到两位理财专家为他们设计了两套不同的理财方案。

　　专家简介

　　龚露萍：东亚银行个人财务及财富管理部显卓理财经理。

　　谭飞：申银万国小新街营业部首席分析师。

　　案例一：张先生今年29岁，在一家事业单位任财务主任，月薪3000元。妻子与他同龄，月收入2000元。两人所在单位均投保了养老险、失业险和基本医疗险。前不久，妻子有了身孕，就要升级当爸爸的张先生，在喜悦的同时，也感到前所未有的财务压力。张先生目前除了已买下产权的房改房(现市值为35万元)外，还有8万元存款和近3万元的国债。

　　医院接生一个孩子，至少需要6000元生育费，再加上生孩子前后老婆的各种检查和恢复的开销，至少要花一万元以上。

　　专家建议

　　龚露萍：首先可用家庭月收入10%左右资金（即200元～300元）购买基金定投。其次，从积蓄中提出2万元左右作为家庭备用金，而其余的存款及国债转化为收益更高的稳健性理财产品，这一部分收益可以用作家庭旅游基金等从而提高生活质量。最后，夫妻二人目前都有公司购买的各项基本保险，可在小孩出生后为其选择一款儿童万能险（包含住院、意外等）。

　　谭飞：家庭财产配置上显得过于保守，因此建议投资方向上应偏向积极，应以基金和物业投资为主。其中的基金可以偏向购买投资收益率比较高的股票型基金与指数基金，从而提高整个理财策略的进取性。小孩出生后，教育费用将不断加大，建议采取较保守的投资方式开始对教育金进行储备。将每月40%的净收入购买偏债型产品或银行理财产品，与此同时可通过市场上一些商业教育保险对孩子将来的高等教育进行储备。

　　案例二：赵先生今年35岁，大学教师，年收入税后8万元左右，年公积金1.3万元，享受公费医疗。妻子27岁，私企员工，今年9月因怀孕辞职在家，现无收入、无医疗保险，计划2011年6月开始找工作。目前家庭拥有一套三居室房产，市值130万元，有贷款。现有资产包括固定存款15万元，活期5万元，基金市值3万元。目前的主要支出大概为7万多，其中包括：两个人每月的生活费为3500元；每月还房贷1200元；赵先生的大病保本保险，每年需交4600元左右；给其中一方父母赡养费，每年1万元。

　　专家建议

　　龚露萍：赵先生的家庭存在保障严重不足、潜在财务缺口较大等问题。首先，在女主人待产期间可购买便宜的卡式保单、健康险，待重新工作后由单位购买社保医保，为无保障的父母购买定期寿险和重大疾病险。

　　其次，赵先生的保本保险10年后才可返还已支付保费38000元，缺口为62000元，可选择每月600元基金定投，10年共投入72000元；另外，建议将3万基金转化为家庭备用金，再拿其余20万元分散投入收益更高的理财产品。

　　谭飞：赵先生家庭收入较高，如果考虑到孩子出国留学的费用，那么，需要设计储备的教育金大致为80万元才能满足将来子女的基本留学费用。赵先生可以用固定存款中的10万买进一些稳定的投资理财产品，以及以基金定投的方式每月存款2000到2500元，20年基金定投的已支付保费就可达到48万到60万。