万能保险退保按什么退还 退保适合吗

　　央行不断加息后，岛城的一些保险购买者渐渐发现了一丝不对劲：有的保险公司不仅没有跟着加息调高万能险收益，反而将其收益进行了下调。现在三年期存款年利率都快到5%了，为什么此前收益比银行存款高一截的万能险没跟着涨呢？市民刘强对此有点儿纠结。而业内人士认为，保险产品与银行存款相比，首先具有保障功能，收益率跑不赢存款是件很正常的事情，投保人没有必要急着退保。

　　收益未能随息而动

　　年后，央行两度加息，存款收益率不断上调，目前3年期定期存款利率达到了4.75%，而岛城多家保险公司的万能险收益率却迟迟不见动静，有的保险公司万能险收益甚至下滑。

　　记者从平安官网上看到，其3月份万能险的日结算利率定在万分之一点零六一六，以此计算，其年化结算利率约等于3.875%。而此前两个月，平安人寿公布的万能险利率折算后年化结算利率约等于4.00%。中国人寿公布的3月份的年化万能险结算利率为4.05%，与前一月持平；中国太保目前的年化万能险结算利率也维持在4.05%，变化不大。

　　与之相比，新华人寿和泰康人寿的万能险产品收益有所上调，比如新华人寿万能险3月的年化收益率为4.00%，与此前的3.7%相比明显上升；泰康人寿则为4.2%，与此前的3.875%相比上升更为明显。

　　据了解，2008年，多款万能险产品年收益率曾高达6%，但在央行进入加息周期后，万能险的表现却很不给力，连连下行，目前已经到了落后于存款收益率的地步。

　　万能险重保障而非收益

　　存款收益提高了，保险收益不见动静，甚至下降了，我要不要退保呢？刘强说，他是在2010年3月购买的万能险，当时5年定期存款利率不到4%。随着央行4次加息，5年期定存利率已达5.25%，但万能险收益却不升反降，让他感到很郁闷。

　　那么目前万能险是否还值得投资？对此，岛城保险专家提醒，万能险的首要功能还是保障，投保人不宜盲目退保。万能保险之所以被称为‘万能’，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。保险代理人周广生说，万能险与其他险种相比，投保方式非常灵活，因此收益不算是高的。保险产品不像银行理财产品和基金，监管力度不同，收益率主要由保险公司说了算，保险公司会考虑长期收益，而不会完全按照利率的浮动来更改万能险的收益，因此，万能险的收益率跑不赢定期存款非常正常。

　　越早退保越不划算

　　周广生说：购买万能险应该首先考虑保障功能，仅以投资收益来衡量是否该购买是盲目的；同时，退保并非全额退款，保险公司会根据投保人的投保时间长短扣除一定费用。因此，投保人在购买万能险后短期内退保并不划算。假如，刘强在近期退保，那么根据保险合同，他只能拿回一半的保费，另外一半将被当做费用扣除掉。万能险在缴费初期时退保是非常不划算的，因为保险公司第一年扣除的费用最多，以后逐年递减。因此不鼓励市民提前退保，最好是能够缴满期，享受一份保障。

　　记者了解到，随着央行的不断加息，万能险在收益上的优越性逐渐丧失，有购买万能险意向的市民人数明显减少。现在市民买的主要是分红险，分红产品与万能险相比，保障成分高，产品透明程度低，比较容易被客户所接受，因此成为保险公司重点鼓励销售的产品。恒安标准人寿青岛分公司保险代理人堵继辉说。