通胀大前提之下 保费不变保额缩水

　　6月份CPI涨幅高达6.4%。今年以来，与老百姓息息相关的物价可谓涨声一片。不过对比多家寿险公司发现，近5年来人身保险产品绝对价格没有大的波动。但由于长期通胀侵蚀，原来的保障可能过低或者无法满足支付需求，因此保险专家表示，买保险并非一劳永逸，而需经常考虑保额是否充足，并对保险组合进行调整。

　　寿险保费5年来波动小

　　虽然近年来物价涨声一片，相同保障的寿险产品绝对价格近5年来并没有大的波动。保险专家表示，这与保险这种产品的特殊性有关。

　　中德安联的相关负责人表示，保险是一份合同产品，除合同中的特殊约定之外，在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费，不会出现中途随意涨价的情况。另外，保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响，保险产品则不同，以寿险产品为例，其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性，保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价，如意外伤害保险，则主要受保险事故发生率因素影响，与普通消费品的价格涨跌因素也并不相关。

　　举例来说，35岁的成年男子，购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品，以某寿险公司2005年销售至今的一款意外伤害保险产品为例，每1000元保额的年交保费始终为2元。

　　保险最应关注保额

　　保费没有跟随物价上涨，保额却无法避免通胀侵蚀。对于很多人而言，物价的上涨幅度高于收入的增长，这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而缩水的现状。因此保险专家表示，买保险不是一劳永逸，保障应不断调整完善。

　　中国人寿的保险专家说，保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说，30岁的李小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险，在确诊了重大疾病后，保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨，再过5年，10万元治疗重大疾病可能不够用，要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样，已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中缩水的问题。

　　对此，保险专家建议，随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化，随着经济环境的改变，被保险人面临的风险也会发生变化，相应地，保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足，保障是否全面。

　　在当前加息、通胀为背景的复杂宏观经济环境下，某些保险产品的收益随之发生了变化，投保人在购买保单前，最好注意保单是否具有抗通胀的功能，以免长年辛苦缴纳的高额保费，无法对抗通胀的侵袭。因此，在选择终身寿险时，不妨未雨绸缪，考虑购买分红型的产品。