理财成为大热点 平安金彩人生走俏市场

　　去年以来，随着股市的持续下行，寿险市场也开始上演冰火两重天，在投连险风光不再、万能险结算利率普降的情况下，作为投资类保险中最为稳健的一款产品——分红险，由于与资本市场挂钩较小，固定收益部分和享有的保障能够继续得到保证，因此下半年得以重新走俏市场。也正因如此，记者发现，许多银行都在力推分红险，多家保险公司表示，将把分红险和传统保障型产品作为今年的主要拳头产品。

　　光大银行的一位理财经理说，近日去他们行购买分红险的客户突然增加了不少，这一现象让他们也感到很意外。不过，这也说明，投资者开始追求稳健理财。在某家银行营业网点，记者看到柜台上摆放的宣传资料几乎全是分红险，理财人员正在给一位客户推荐。大堂经理表示，国债现在很难买，如果有闲钱长时间不动用可考虑购买分红险，并强调分红险在获得收益的同时还多一重保障，比国债更好，但同时也明确表示，分红是不能确定的。记者采访的几家寿险公司都表示，目前公司产品有分红险和健康保障型产品，而分红险的销售占比较大。此外，通过一些寿险公司的广告宣传也发现，目前保险公司所推出的新产品中，几乎都是分红险产品。

　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。收益上最大的吸引力，在于其每年的红利。其次，分红险都是与一定的保障型产品连在一起的，如生存保险、重大疾病保险等。与定期存款以及国债相比，分红险最大的不同是投资收益不确定，如果保险公司经营状况不好，投资收益率会低于一年期银行存款利率。分红险的优点除了有保本保息的稳妥外，还有免税分红兼保险保障的功能。据悉，我省分红险市场产品十分丰富。如新华人寿保险公司推出的幸福年年A款两全保险，幸福年年不仅可以防范和避免因疾病或灾难带来的财务困难，还能使资产获得理想的保值和增值；而且下有保底，上不封顶，能保证收益的持续稳定。另外，这款产品返还特别快，保险生效后至60岁每隔一年即可领取基本保额及累积红利保额之和的8％；从60岁至80岁，每年领取基本保额和累积红利保额之和的16％。中国平安保险公司推出了平安富贵人生两全保险，不仅具有短期缴费、高额快速返还、终身享受分红、资产可保本等特点，同时还可附加重大疾病险，与一般重疾险相比，缩短了缴费时间，只要3年或者5年的缴费时间。中国人寿则推出一款金彩明天分红险，被保险人每三年领取保险金额的9％直到80岁，每年根据公司的经营情况享受保单红利，65岁领取保额100％的养老金，80岁领取保额180％的祝寿金，还享有三倍保额的人身保障和保单借款的利益。

　　不少投保人在购买保险产品时往往存在很多非理性因素。新华保险吉林分公司资深客户经理崔志茹说，分红保险可以分为投资和保障两类。在购买分红型保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的惟一标准，也不该将分红险产品与股票、基金或者短期银行理财产品的收益率相提并论来评判是否值得购买，只有中长期持有才能发挥一份分红险保单的累积效应。首先，消费者应考虑清楚自己侧重哪方面的需求，再根据自己的收入状况确定能承担的保费，设定合理的保障额度。两类家庭应慎购分红险：一是分红险变现能力较差，短期内有大笔开支的家庭应慎购分红险;如果中途退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，可能连已支付保费都难保。二是收入不稳定的家庭，不宜购买分红保险。但是，对于收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人，购买分红险是一个不错的选择。其次，分红险产品的缴费方式有趸交和期交两种。单从费率上来看，趸交要比期交便宜，但考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，两者并无优劣之分。而期交的优势主要体现在其灵活性上。最后要选择恰当的分红方式。目前绝大多数保险公司采取现金分红的方式，即当年度红利以现金形式派发，主要有四种：直接领取现金，累积生息，抵缴保险费，购买缴清增额保险。这四种方式中，采取累积升息等方式能够获得最大收益。还有一种保额分红，以增加保额的形式分配红利，增加的保额可以作为下年分红的基础再度分红，且不需要核保，在合同终止时还将以现金方式给付终了红利，这种方式可以使最终领取额最大。