智盈人生（万能型）和鑫利两全（分红型）

　　今年29，男，IT行业工作，收入在4.5K左右，没什么存款，目前还没有结婚，父母60多岁，目前身体比较健康，之前听别人介绍去过平安想给自己上一到两份保险，理财师推荐智盈人生（万能型）和鑫利两全（分红型）各一份，前者每年6000元，后者8000元，还免费附加一些如意外险等，我不知这两个险种是否真正适合？是否一上，就需要几十年坚持才会有成效？是否会有什么风险？

　专家分析：

万能保险是以保障与投资共存的产品,可能分段解决您医疗与养老金的需求,属于终身型保障产品;

　　交费相对比较灵活,如果中途有其他经济变故,可有缓交保费的功能,而保障不受影响.

　　鑫利是以固定返还与保障共存的产品,带有豁免功能,如果在交费期内发生重疾,可免交剩余保险费,固定返还与分红还同样有效,保障期间为定期产品,至80岁.传统分红保险,中途如果不交保费保障无效,两年内仍未交保费,合同中止.

　　我的建议是您购买万能产品,鑫利可能更适合小孩来购买,成人主要还是以保障为主.

　　他的保险兼顾两方面，一方面是投资，类似于基金定投；另一方面是保障，区别于传统寿险，万能险中的保障费用是采用的自然费率，即你每年所需缴纳的保障费用是随着你年龄的变化而变化的；而传统寿险，比如您在帖子中提到的鑫利两全，他的保障费用才用的是均衡费率。

　　从我上面的叙述中，您可以看出，作为万能险因为他具有投资的功能，所以，他的缴费方式会更加灵活，只要您的账户值能够抵缴您当年或以后个年的保障费用，您可以不必缴费，保单会继续有效。但是，传统寿险是做不到这点的。

　　对于保险是不是适合您的问题，我就不好回答您了。因为我不知道在购买保险的时候，更看重保险哪方面的特性？其实，保险最根本的特性还是保障。如果从这个角度去考虑的话，万能也好，投连也罢，在您年轻的时候，能为您提供性价比最高的保障。但是，如果考虑到您退休以后的大病保障，显然采用自然费率的万能险就不能提供给您最大的保障了。

　　我们在买保险前要先问自己三个问题：

　　1、我为什么要买保险?

　　2、我买保险希望得到什么?

　　3、我现在最需要那方面的保障?

　　至于万能险的特点上面的同仁已经介绍过了，这里就不再赘述，但是购买者应具备的条件建议看看。

专家建议：

　　万能险购买者最好具备的几个条件：

　　第一，有稳定持续的收入

　　第二，有一笔富裕资金且长期内没有其他投资意向，

　　第三，有一定的投资和风险承受意识，但又没有时间和精力进行其他投资。

　　第四，对万能险的收益回报有中长期准备。所谓中长期至少应在10年以上。比较适宜的人群有固定房租收益者、私营企业主、政府公务员、遗产继承者、有富裕资金等中高收入人群。