万能保险知多少 专家教你买保险

　　作为市面上十分流行万能保险，心动之余你是否对它有足够了解？万能保险，是指包含保险保障功能并设有保底投资账户、缴费方式灵活的长期人寿保险。

　　万能保险合同订立后，投保人必须交纳首期保费，以后投保人可以根据自己的情况交纳保费，保险公司每次收到保费后扣除一定费用，将保险费转入为每一位投保人设立的个人账户，对个人账户的资金，保险公司定期按结算利率结算，结算利率以最低保底利率为基础，根据当期投资收益率确定，同时，保险公司定期从个人账户扣除承担当期的风险保费和必要的管理费。

　　万能保险和其他长期寿险并无本质区别，主要有以下特点：

　　一是灵活性高，投保人在投保后可根据不同阶段的保障需求调整保险金额，而且在缴纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿和财力状况选择任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的个人账户足以支付保单的相关费用，保单就不会失效；二是收益保底，个人账户的资金由保险公司代为投资，投资收益上不封顶，下设最低保障利率；三是账户透明，万能险的投资账户除按月公布结算利率，保单持有人可以对费用、收益、支出一目了然；四是流动性强，通常，保险公司允许万能险投保人从个人投资账户中支取现金，但必须保留约定的最低金额；五是兼具保障与投资功能，万能险投保人缴纳的保费一部分用于为投保人提供身故等基本保险保障，一部分在扣除相关费用后进入投资账户提供额外的投资收益。

　　购买万能保险产品，需注意以下几点问题：

　　一是投资收益不以全部保费为基数，而是在扣除必要费用后进入个人投资账户中的资金的收益率，按照保监会的监管规定，万能保险仅可以收取以下几种费用：初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。

　　二是结算利率仅代表当月投资收益水平，并不代表今后的投资收益，尽管保险公司在公布月度结算利率时都有折合年结算利率的告示，但这一结算利率仅适用于该月。

　　三是合理慎用流动性强的特点，要根据自己的实际情况在确实需要现金时再提取，因为一方面，支取现金时要向保险公司支付一定的手续费，另一方面，如果频繁领取现金，由此造成的个人账户价值的减少也会导致投保人损失部分投资收益。

　　四是长期持有保单才划算，万能保险灵活度高、流动性强的特点往往会被误读，认为万能保险是适合短期持有的，恰恰相反，万能保险更是一个长期投资理财产品，只有长期持有保单，才可以实现利益最大化。一方面，万能保险扣除的手续费会随着投保时间的延长而减少，另一方面，万能保险是复利计息，并且，保险公司通常对持续缴费有一定的奖励。