有没有养老+万能组合套餐？

　　现在拿到了平安的钟爱一生及国寿的个人养老年金保险的计划书，觉得都不错，各有优势！同时了解到万能险主要是以坚持长期缴费以获取保障及较优收益，如果交费期足够长也可以做为一款养老险种，后期可以提取帐户中的现金价值做为养老金。本想购买养老险，打算采用20年期交费方式，如果以这笔保费，以20年期的交费，转而买万能险是不是更好些呢？

专家分析

　　首先，您现在是要做养老的准备，那么应该清楚，什么样的钱是用作养老的。这个问题很简单，不过可以问下自己：

　　（１）是不是帐户里边有钱，就一定能用在生活上？如果没有用在生活上，那么这笔钱是否还叫养老金？——很多老年朋友排队到银行买国债，有的是钱，但是自己的生活却很拮据，为什么？因为怕把钱花完了自己还没有死，结果把养老的钱变成了遗产，最终自己没有享受到。

　　（２）那帐户里边有钱，怎样支取，才能用的放心，老年才能舒心呢？——年薪制和月薪制，您认为哪种方式让你花钱更安心，心里更踏实？

　　当我们年老无力时，甚至脑袋还有点糊涂时，相信每月一笔基本的固定的生活费，月月都有，这样的方式会让我们生活过得更安全，花钱更安心。月薪制，让我们考虑的是如何安排花钱，年薪制，让我们考虑的是如何安排省钱（免得年初够用，年末不够）。

　　传统养老金，是你现在年轻的时候，为你年老的自己安排月领的生活费，有确定的金额，还有点点分红；万能险呢，是你现在为老年时存了一笔钱，怎么花，到老年时再说。您可以想象一下，如果你现在60岁，你原来的单位承诺你两个方案：

　　一，每月领2000元，可以领取到80岁，或者85岁，每年会有分红；钱每月按时打给你的帐号；

　　二，一次性给你40万，自己管自己；

　　您认为，那种方式您过得会更好？

　　保险产品不重要，因为保险产品买来也是用来满足需求的，所以重要的是你怎么安排您老年时候的生活，怎么花钱，花钱的心情。你一旦安排好了，选哪种产品自然就有思路。

　　好，下面是一套思路，可供你进一步理清头绪——养老重在规划：

　　我们的生活有两个层次，老年时也是如此：

　　一是基本生活，一是品质生活。

　　基本生活，指衣食住行，产生的开销是必须的生活开销——这是确定的支出，即使我们不能确定准确需要多少，至少可以确定至少需要多少，即最低的基础生活期望。这部分确定的支出，不能有任何的风险，而且月月都要支出，因此应该用最安全，最确定的渠道来准备。特别是，年老时，有可能我们请的是护工，那么给她一张银行卡，每月只有生活费，我们也会放心。

　　二是品质生活，指朋友聚会、娱乐、上老年大学等等，产生的开销是可有可无，用于提高生活品质的。

专家建议

　　（1）确定的支出，用确定的渠道准备。因此，基本生活的部分，建议用传统的养老金产品来保证，因为传统养老金的几个特性满足我们年老时的需求

　　按月领取，每月都有，一笔切实的现金——确定性带来舒适和安全感

　　按月领取，便于你规划将来的生活，从而确定现在应该投入多少

　　安全性，因为提前支取会有大损失，所以这笔钱不用担心会被提前挪用

　　（2）当基本生活的养老金规划好之后，我们还要解决一个问题，就是通货膨胀问题。如何解决呢？

　　传统养老险，有一定的分红，但是由于钱就只有确定性、流动性和收益性，所以，传统养老险提供了确定性，就必然失去收益性（保险的流动性都不是很好），因此我们不要听介绍就期望太高。

　　所以，我们在购买传统养老险同时或者之后，我们还是应该选择一些激进的渠道，比如投资类保险，或者基金等。当我们投资顺利时，那么这部分盈余可以用于对抗基本生活安排遭遇的通货膨胀，甚至用于提高生活品质；如果我们投资失败时，我们的基本生活已经确定地安排，所以我们的基本生活起码还是有保障。

　　（3）在安排自己年老时的月薪后，即选择了一个传统的月领型保险产品后，我们可以选择一些激进的工具来，那么如何选呢，我们可以把这些工具按风险低高排一个序，对应的可能收益也是从低到高：

　　国债、万能寿险、投资连接保险、基金、股票

　　如果把上面的工具比作菜篮子，你就可以把你自己的钱往这里边来投了。这里你一定要清醒，除了国债，其他的投资工具，其收益都不是保证的，万能寿险虽然有最低保证收益，但是对我们的目标没有意义，您再听讲解时，看中的也一定是漂亮的数字而不是那点保证收益。一定要分清楚，保证收益让您安心的是最低的保证收益，而吸引您的数字却是不保证的，二者是两回事。

　　这个时候，我们再冷静地回过头来想一想，我们的目标是什么，是给养老做准备吗？还是说我们就是要获得一部分收益。二者之中，如果偏重后者，那么我们考虑的问题不是什么时候领取的问题，而是我是否愿意承担一点风险，选择相应的投资工具，达到多少的收益。（——因此，您也可以看出，万能寿险和传统养老险，解决的问题是有侧重的。所以，您可以回归您花这笔钱的最初目的，根据您的目的来选择产品。这两种产品本身没有太多的可比性，如果非要是比较，其实是两种生活方式的比较，非要是选择，其实是两种生活方式的选择。）