理财需求催热万能险 长期投资更给力

　　加息周期内，人们选择理财产品更加注重灵活性。很多消费者都想知道，万能险到底能在哪里？适合哪些人群购买？投保时又该注意什么……

　　理财需求催热万能险

　　近期市场上热销的保险产品，除了分红险，另一个就是万能险。在当前通胀和加息预期背景下，老百姓更希望投保具有理财功能的保险产品，保险公司当然也乐于满足这种需求。

　　近期，阳光人寿推出的一款新型万能险产品——金满堂，不仅在投资方面设置了双账户，在重大疾病保障方面更是涵盖轻症、重症双重保障，受到消费者喜爱。

　　6月初，平安人寿在前期智盈人生万能险产品热销基础上，又创新推出智胜人生产品，号称第三代万能险，其以保障规划能力强，力保资产稳定增值的特点，引起市场关注。

　　而泰康人寿近期推出的财富赢家创新型保险理财计划，则将分红险和万能险合二为一，为家庭的子女教育、养老、理财、资产保全等需求提供了最佳的解决方案。此外，其他多家保险公司也纷纷推出各具特色的万能险产品。

　　万能险能在哪里

　　较之传统保险，万能险更灵活。但万能险到底能在哪里呢？

　　平安人寿河南分公司一位负责人说，万能险之所以被称为万能，主要在于客户在投保后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例。万能险的独特之处在于其将投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分用来提供保障，另一部分进入投资账户，由专家进行投资操作。

　　在阳光人寿河南分公司产品专家刘建平看来，万能险的能首先体现在，投保人可以用比较灵活的方式来缴纳保险费。与普通保险产品按规定续缴保费不同，万能险只要符合保单规定，投保人可以在任何时间不定额地缴纳保费。其次，万能险能在投保人可根据实际情况灵活调整保险金额。由此，万能险可以帮助投保人解决人生不同阶段的保障和投资问题。

　　万能险能否抗通胀

　　今年以来，CPI居高不下，央行连续加息，加息后人们更愿选择随息而涨的产品。农业银行河南省分行理财师王倩倩说，因为分红、万能险等带有一定的自动调节机制，加息的影响通常能反映到保单的实际分红水平或账户价值中。

　　根据近期各家寿险公司公布的数据，4月份中国人寿、太平洋人寿、新华保险、泰康人寿、阳光人寿的万能险结算利率均超过了4%。虽然这与当前的CPI仍有一定差距。但因其本身具有一定保障，所以也在一定程度上起到了抵御通胀的作用。

　　刘建平说，万能险是复利计息，更适用于作为中长期理财工具，如规划儿童教育金、养老计划等。

　　万能险并非全能

保险销售人员说万能险非常灵活，保费想什么时候缴、想怎么缴、想缴多少都可以，用钱时还能随时支取。万能险真的是一本万利的好产品吗？郑州市民刘女士略带几分疑问。

　　对此，嘉禾人寿河南分公司续期保费部经理汤冬梅分析说，万能险有很多优势，如保费便宜、缴费灵活。但如果片面理解成想缴就缴，不想缴就不缴，保单不失效，则是一个误区。通常来讲，万能险具有终身寿险的功能，也可以附加重大疾病险，拥有大病保障功能。但是这一切的前提是每年必须扣除相应的保障成本，并且客户投保时前期扣除的初始费用比例较高，首期可能达到所缴保费的50%~70%；之后扣费逐渐下降。因此，如果消费者投资时间短，后续资金跟不上，就会不划算。

　　汤冬梅同时提醒，保险公司公布的万能险结算利率与银行储蓄不同，银行储蓄利息计算的基数是进入银行账户的所有已支付保费，而万能险的收益计算基数是保单的账户价值（即现金价值），即个人所缴保费中扣除初始费、账户管理费等以外的资金。