交费灵活收费透明 如何购买万能险

　　保监会发布新的《万能保险精算规定》（以下简称"《规定》"），这对广大消费者来说，无疑是继重疾险新规颁布后的又一利好消息，《规定》重点调整消费者购买万能险时所要支付的初始费用、保单管理费及风险保额的比例。这意味着在一个趋向规范的保险市场，消费者的切身利益得到了更多的保障。

　　而万能险究竟具有哪些"万能"功能，适合什么类型的消费人群？今天在采访过华泰人寿精算产品部经理李茜之后，我们对大家心里的这些问题逐一进行解答。

　　万能险历史：1979年，世界上第一款万能寿险在美国诞生。由于交费灵活与保障可调等特点，一经推出就受到了市场的青睐。在1985年的美国寿险市场曾一度达到38%的市场占有率。80年代中期开始，在很短的时间内就占据了英国、荷兰等国可观的保险市场份额。在万能寿险登陆亚洲市场以后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地，成为市场销售的主力险种之一。

　　万能险分类：万能险属于投资型保险，相对于投资型保险就是我们熟知的传统型保险：健康、意外、养老、医疗等方面的保险产品。万能险按购买渠道可分为个人营销类和银行保险类，银保类产品为便于销售基本可称为简易版的万能险，且交费一般是一次性交清，而个险类万能产品在保障方面可选空间更大，交费上更为灵活。

　　万能险特点：

　　1.保障+投资

　　万能险英文意思为全能的、可变的寿险产品。为什么说是全能，是因为它融合了保险保障和投资功能。客户交纳的保险费分成两部分，一部分同传统寿险一样，为客户提供生命保障，另一部分将进入其个人账户，由专家进行稳健投资，在享有最低保证收益的前提下，又具有较高的收益回报机会。

　　2.交费灵活，保额可变

投保人在交纳一定量的首期保费后，一般可以按自己的实际情况，灵活交纳续期保费。只要保单的个人账户价值足以支付保单的相关费用，投保人可以不再交费，并且保单继续有效。万能险的投保人可根据自身在不同时期的保障需求和理财目标，弹性地调整自己的保费交纳和保障额度，真正实现一个人一生只用一张寿险保单就可以解决所有保障问题，很适合消费者自主地进行人生终身保障的规划。

　　3.收费透明，随时变现

　　万能险收取初始费用、风险保险费、保单管理费、退保费用。根据持有保单年限不同，收取比例也不同。如此清晰地列明保险成本不能不说是保险产品创新上的一种跨越式进步。客户可以通过不同的计划，作为孩子的教育金或创业金，也可作为自己的养老金或医疗补充等，从而实现该产品的随需应变。

　　万能险适用人群：

　　万能险作为一款稳健的投资理财产品，比较适合工作繁忙，没有专门时间打理财务，但又期望获得较高收益的风险保守型人士。他们希望自己的财务状况不会随着事业的起落而发生巨大变化，但又没有时间或不愿意自己花费心思去理财。不过，消费者在购买万能险之前应该充分了解保险公司收取的相关费用，做好长期投资计划。

　　万能险实例：

　　以市场最新推出的万能险产品--华泰人寿财智人生为例，该产品分为少儿版和成人版，其最低年保证利率为2.25%。作为一款新产品，财智人生具有较为突出的竞争优势：如该产品投资账户由业内领先的华泰资产管理公司投资运作，初始费用低于市场同类产品，采用寿险精算新生命表（寿险产品定价基于生命表，0－80岁新版生命表保费收取水平较老版降低7％-70%），并放宽追加保费的条件（万能险作为长期投资方式，对追加保费收取的各种费用较低，是客户资产增值的最快最好方法）。

　　实例一，作为少儿教育储备金。今年许多家庭迎来了金猪宝宝的降生，为孩子健康快乐成长购买一份保障，准备一份教育金是非常必要的。今年出生的孩子，父母每年为其交纳3000元，交纳10年后，从交费开始孩子便拥有最高5万元的身故保障金，还可在孩子18－21岁的大学期间每年领取10000元作为教育金，其账户内仍有余额，可继续进行复利累积或追加保费获取更大收益。

　　实例二，作为养老储备金。对于身肩家庭重担和责任的30岁男性可使用万能险达到资产稳定收益，补充养老的作用。每年交纳10000元，交费10年，一部分用来储蓄养老，另一部分提供最低12万的寿险保障，自60－70岁就可每年领取养老金10000元，若无其他领取，则到百岁时按中等结算利率个人账户价值为92万元。

　　虽然，灵活自如的万能险集保障投资于一体，但是消费者在投保前还是应该慎重考虑。因为万能险个人账户价值的累积需要扣除各种费用，因此适宜计划持有5年以上的消费者，同时，要从其保底利益的设定和增值空间的大小来衡量产品的收益能力。所以，希望消费者在众多理财产品中，选择符合自己的实际需求的理财产品。