寿险专家提醒 万能险仍需放长线

许多市民反映，在投保 万能险时，最关心的是它能带来多大收益。保险业对万能险的界定是投资理财新型险种，区别于传统的保障型险种。记者详细了解了两位已经持续缴费6年、5年的 平安万能险投保客户，他们目前都没有保单现金价值超过已支付保费，也就是说，保单现金价值低于所缴保费。寿险专家认为，万能险仍是以保障为主，需要较长的缴费期才能享受投资收益。

　　30多岁的孟女士在2005年投保了平安万能险智富人生，每年缴费1万元，身故保障25万元。近日她收到了平安寄送的个人保单年度报告，截至2011年4月1日，孟女士共计缴费6万元，保单现金价值为5.7937万元。

　　同样是30多岁的齐先生在2006年投保了智富人生，每年缴费5000元，他享受的保障包括身故、重疾，保额均为5万元。他的个人保单年度报告显示，截至2011年4月1日，共计缴费2.5万元，保单现金价值为1.899万元。

　　记者注意到，在最近一次缴费中，孟女士所缴的1万元中，有350元作为初始费用被扣除，9650元计入保单价值。齐先生所缴的5000元中，有500元作为初始费用被扣除，4500元计入保单价值。

　　万能险的初始费用在第一年最高，保费的50%甚至60%有可能被扣除，此后会逐年下降，但每年都会扣除一部分。其他的保费进入投资账户，保险公司每个月还会扣除保障成本，剩下的计算投资收益，才是属于被保险人的。济南市保险行业协会寿险专家告诉记者，在万能险投保初期，保障是主要功能，尤其是附加重疾保障功能的万能险，与各类专业重疾险相比，万能险的保障成本是最低的。在投资理财方面，万能险的特点是缴费越多保障成本越少。如果期缴保费较高，三四年就可以享受投资收益；如果期缴保费较少，缴费约10年后才能享受投资收益。等到保单价值与保额接近时，投保人可以通过大幅度降低保额来提高投资收益。