专家提醒 买万能险切勿偏爱高利率

　　随着股票市场波动的加大，投连险账户纷纷缩水，而有保底功能的万能险结算利率却逆市攀高，受到市场欢迎。由于万能险结算利率直接反映了产品以往的账户投资收益率的情况，结算利率的高低成为部分投资者选择产品的重要指标。有关专家提醒投资者，选择万能险不应片面追求高利率，而应看高结算利率能否维持下去。

结算利率并非越高越好

　　目前，各家保险公司推出的万能险结算利率有所不同，一般维持在3%~6%左右。今年以来，各家保险公司纷纷调高万能险结算利率，3月中国人寿将万能险结算利率增加到6。05%，去年同期结算利率仅为3。5%，中英人寿结算利率也维持在6。1%，人保寿险从去年3月份的3。68％提高到了5。68%。

　　由于设有保底功能，万能险的投资渠道较为稳健，一般为利率、债券、同业拆借、大额协议存款等与利率密切相关的市场，在加息周期下，随着利率的上调水涨船高。不过，并不是说结算利率越高的产品就越好，万能险的利率主要按月结算，即利率是浮动的。

　　太平人寿理财师林丽萍表示，一般来说，如果结算利率太低，表明保险公司投资能力较差，利率太高则未必稳定，万能险利率不宜波动较大，应考虑长期趋势，保证利率水平可以稳固上升。中国人寿广东分公司有关负责人表示，选择万能险产品首先要看公司的背景，即公司经营的长期稳定性，其次可比较各家公司提供的结算利率，再次，要看公司资金运用的能力，毕竟最终的收益率取决于公司的投资水平。在此基础上，可根据自身实际情况在重保障还是重投资间作选择。

　　重保障可选高保额产品

　　不同保险公司的万能险对于保障额度的规定不尽相同，投保人在选择万能险时，保障额度是应该考虑的一个方面，

　　一般来说，万能险保额以保单账户价值为基础，如将保额设定为账户价值×105%，或账户价值×200%，对于万能险附加意外险等的组合产品，保单账户价值还有可能设固定保额，如最高保额500万。

　　注重万能险保障功能的投资者，可选择保额相对较高的产品，以平安智富人生终身寿险（万能型）A款和泰康放心理财终身寿险（万能型）为例，平安智富人生终身寿险A款规定，被保人因疾病身故或意外伤害身故，可按保单价值的105%和基本保险金额之较大者给付保险金，泰康放心理财终身寿险则规定被保险人如发生意外身故，可获得保单账户价值两倍的保险金赔付。

　　显然，从获得的保障来看，后者优于前者，不过，保障增加的同时也意味着保费将更高，投资者如果看重保障功能，还可选择附加意外险或重疾险的方式组合投保，保费相对较低的同时，还可获得更高保障。