给家里的娃买商业重疾险 该如何选择？

　　1读者来信

　　专家您好！我们家的小孩现在刚满半岁（男孩），已经住了几次院了，因此家里考虑给他上一个商业保险，偏重于重大疾病和医疗方面的。目前几家保险公司都给我做了方案，比较一圈下来，考虑在中国人寿〔19。98-0。30%股吧〕和平安保险两家公司的方案中选择。想请专家帮忙点评一下，究竟哪家公司的方案更适合我们的情况？谢谢。以下是我们家的基本财务情况。

　　家庭基本收支

　　本人：30岁，在媒体工作，月收入8000元，年终奖约2万；妻子：30岁，企业财务人员，月收入5000元，年终奖1万～2万；家庭每月生活支出4500元，房贷月供3300元。

　　家庭资产情况

　　家庭目前有现金及活期存款3万元，股票23万元；住房3套：一套位于玉林，价值100万元，目前还有50万元贷款余额，用于自住；一套位于红星路延线，价值60万元，全款购买，刚交房还未装修，考虑今后用于出租；一套在华阳，价值40多万元；

家庭保险情况

　　夫妻俩均有社保及商业重大疾病保险；儿子目前还没有保险，暂未买少儿互助金。

　　我的保险需求

　　考虑到医疗方面的开支巨大，主要是想给小孩买医疗方面的商业保险，而且听说越早买越便宜；加上小孩容易生病，希望保险能考虑这方面的需求；保费预算控制在3000元/年左右。

2目前我看好的保险方案

　　目前，多家保险公司都给我做了方案，比较一圈下来，考虑在以下两家公司给我做的保险方案中选择，请专家帮忙建议下！

　　备选方案如下：（见下表）

　　3汉和理财师唐华德点评

　　（一）年缴保费的比较

　　1。中国人寿方案年缴保费3075元。20年缴费共计61500元；

　　2。平安保险方案年缴保费3089元。20年缴费共计61780元。

　　小结：两个方案的保费几乎相同。

　　（二）重大疾病保障范围和额度的比较

中国人寿重疾保障涵盖20种常见重疾（其中男性19种），平安保险涵盖30种常见重疾（其中男性28种）。平安保险的重疾保障比中国人寿多的有：良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭、严重原发性心肌病等；而中国人寿的重疾保障还包括重症肌无力。

　　重疾保障额度方面，中国人寿是18万，平安保险是10万。

　　小结：平安保险的重疾保障范围更广，但保障额度比中国人寿少了8万。

（三）保险期间的比较

　　重大疾病保障都是终身，附加医疗都是一年。

　　小结：两个方案的保险期间相同。

　　（四）观察期的比较

　　重疾和普通医疗保障的观察期，中国人寿都比平安保险的长。身故和意外医疗方面两者相同，都是合同生效日起开始生效。

　　小结：从观察期来看，平安保险的方案优于中国人寿。

　　（五）普通医疗保障比较

　　孩子在1～3岁期间，意外保障需求比较高。意外医疗保险金方面，中国人寿一年15000元，平安保险一年10000元，中国人寿的略高；中国人寿的方案一年内有总额限额，平安保险的每次限额3000元，但一年内对次数没限制。另外我们了解到，中国人寿现在和医院合作开通了医保通（中国人寿的客户可以在医院住院直接理赔，其他保险公司的客户只有在出院后开发票到保险公司才能办理理赔），客户理赔比较方便。

　　小结：从普通医疗保障来看，中国人寿的方案优于平安保险。

　　（六）分红的比较

　　平安鑫盛终身寿险有分红，国寿康宁终身重大疾病保险没有分红。

　　小结：从分红来看，平安保险的方案优于中国人寿。