万能险剖析：消费者需理性投保

　　作为消费者，我们建议大家理性看待这一事件。保险公司推不推万能险，到底花多少力气去营销这一产品，对消费者而言其实关系并不大。比如，此番大部分大中型保险公司可能削减万能险的投入与营销成本，甚至收缩万能险产品线，但消费者并不能因此就自动放弃万能险这一品种。当然更不要因为营销人员前来推销说即将停售，就盲目冲动购买。

　　作为万能寿险，该产品其实是有自己独特优势的。传统保险产品，比较死板，保额固定；而且长期型保险大多是均衡费率，年轻时候缴费压力较大。

　　万能险就非常灵活，它的保额可根据投保者不同人生阶段的保障需求，进行灵活安排与调整，比如单身的时候身故、意外等保额设计地低一些，有了家庭或孩子以后家庭责任重大，保额可以根据需求调高，50岁以后子女成才了保额又可以降下来。

　　万能险的保障成本支出，采用的是自然费率形式。二三十岁的年轻人投保，费率低；四五十岁以后，费率高了，但因为保额降下来了，所以保费支出也会降下来不少。

　　大部分公司的万能险还提供附加搭配各类疾病、健康、意外等附加纯保障险种。这些产品作为附加险，其费率自然比作为主险单独投保要划算的多。

　　所以，投保者实际上是可以利用万能险设计出平常所说的终身寿险、定期寿险、终身重疾险、定期重疾险、少儿险、养老险等各种保障方案。换个角度来看，既可以用万能方案设计出纯消费型的组合，也可以设计出具备储蓄功能的组合，而且设计起来非常灵活和方便。主动权掌握在客户手里，因为保费的缴纳、保额的安排等都是可由投保方掌控的。

　　还有一点比较容易存在认识误区。很多人以为，分红险的费用率较低，万能险收取的费用率较高，其实这是误解。

　　其实，分红险账户收取的各种费用也是相当惊人的，只是因为客户只看到一个综合费率（也就是每年需要缴纳的保费额），所以不知道其中到底收取了那些具体的运营、管理、精算、营销等细分费用。

　　而万能险的各项收费则是公开的，通过初始费率、保障成本、管理费用、保单维护费、退保费（提前支取费）等等小项目，投保者可以一目了然。

　　其实，只要投保者看看分红险产品的现金价值表，就可以发现，如果在投保后的前五年退保，能拿回的保费也是被大打折扣的。

　　只是，作为相对复杂的产品（组合），大多数营销人员在销售过程中，难以向客户解释清楚各种的奥妙。或者有些销售员为了尽快达成业绩，反而倾向于向客户推荐最简便的一个固定投保形式。这样或那样的原因，导致大部分保险消费者以为，万能险主要是侧重于理财的一个保险品种，如果希望得到纯保障，不可以选择该类产品。这样的理解是不正确、不全面的。

　　总之，无论万能险冷或热，还是分红险更热或更冷，一切都是市场中的起起伏伏，消费者到底选择哪几款产品投保，主要还是在知己知彼的基础上，再结合家庭财务状况、人员结构等因素综合考量。