献给教师们的理财套餐

一、年青教师如何理财

　　〔个人情况〕张小姐今年26岁，未婚，小学英语教师，月收入1800元左右，除此之外，还兼职辅导老师，平均月收入1000元，合计3800元。其父母收入较高，无家庭负担。张小姐平均月支出2500元，活期存款5万元人民币，未做任何投资。

　　〔理财规划〕

　　（1）虽然张小姐无家庭负担，但考虑今后张小姐结婚、购房购车、继续教育等支出，应当首先考虑未来的资产积累，注意开源节流。建议其采用基金定投的方式积累资金，每月拿出1000元来投资，长期坚持下去，不仅有储蓄的功效，还具有利上滚利的复利效果。如每月拿出1000元购买工行代销的基金，（如工银瑞信核心价值、广发稳建、华夏大盘精选等），以每年6%的预期收益计算，10年后，这笔钱将达到16。3万元。（2）张小姐因为年轻且家庭经济压力不大，可以承受较高的投资风险，应采取积极的投资组合。可以购买一些基金或人民币理财产品稳得利。（3）虽然目前大多数学校都为自己的教职员工上了基本的保险，但这部分的保障还不够，建议张小姐每年用年收入的一部分，购买重大疾病保险、定期寿险和意外险。

二、中年教师如何理财

　　〔个人情况〕王老师是中学教师，38岁。太太是公务员，收入稳定，夫妇俩有一个9岁男孩。家庭月收入为6000元/月，支出2800元/月。家庭现有定期存款15万元，美元存款3万，两套住房。王老师今年打算购买一辆汽车，并打算在孩子18岁时送他出国留学。

　　〔理财规划〕

　　（1）从王老师家的收支情况看，月支出比例46。67%，每年能节余38400元还比较合理。按照王老师家的情况今年买车的愿望完全可以实现，由于目前国际原油价格不断上扬，国内各种税费征收比例增大，故建议王老师考虑15万元左右的中小排量汽车，以降低养车成本。（2）一段时间以来，美元汇率持续下跌，所以建议王老师卖出美元，按照目前汇率计算约为20万元人民币。将其投资于人民币理财产品和适当购买开放式基金以提高资金的收益率。（3）王老师家两套房子，建议其出租一套以增加其家庭的月收入，以基金定投的方式为孩子积累教育金。

三、老年教师如何理财

　　〔个人情况〕刘教授今年58岁，每年大约收入6万元。有养老保险、基本医疗保险，无商业保险。刘教授的爱人今年56岁，已退休，每年退休金1。6万元。刘教授家年支出42000元，有银行存款30万元，国债10万元。刘教授现住房价值25万元，准备更换一套价值为40万元的新房，并且每年有1-2次国内旅游。

　　〔理财规划〕

　　（1）因为刘教授还有2年即将退休，退休后收入会大幅下降，为了保证刘教授幸福无压力的退休后生活，不建议贷款购房。建议出售现有房产，再加上部份存款就可以一次性支付新房款。（2）刘教授在退休后年收入将大幅下降，所以财务策划重点应放在提高收益的多样化投资和医疗保障上。退休后，刘教授可将自己资产一部份存入活期存款做为应急金，另外投入到风险低、流动性强的债券型基金，预计每年收益率5%以上，可以基本达到资产保值功能，而且还能保证每年的旅游计划。（3）刘教授是家里绝对的经济支柱，目前只是参加了国家规定的基本医疗保险。考虑到他的收入水平和风险所在，意外伤害险、重大疾病保险、住院补贴险和终身寿险都是应该考虑的。老伴虽然不是家里的经济支柱，但是仍可考虑住院补贴险和重大疾病保险。