巨资所获保障仅相当百元卡单 红利只能期满方可取

　　产品名称：人保寿险两全保险产品金鼎富贵（B款）

　　诊断结论：从保障方面看，与同类产品相比附带的保障功能较全面，但与传统两全险相比，保障功能微乎其微。

　　从理财收益方面看，此款产品因其附带的保障项目较多，价格偏高，卖点：满期收益+分红。但是，每年的分红只能等6年期满时与所缴保费一同领取，中途取走会按照退保处理。

　　诊断过程：近日记者到中国银行（3。37，-0。03，-0。88%）某分行存款，一位着装与其他银行工作人员稍有差别的年轻女孩过来搭话，问是否要存款，存多长时间，记者看到她胸前挂着人保的字样。

　　现在5年定期利率也就3。60%，10万元存5年，总共才11。8万元，我们现在有一款定期储蓄产品叫金鼎富贵，存6年，期满您能拿到10。81万元，还有每年的分红和赠送的保障，10万元每年分到4000左右，6年就是2。4万元，最后您能拿到13万多。

　　望：记者看到宣传折页，此款产品为人保寿的金鼎富贵（B款），两全保险，保险期间为6年，缴费方式是趸交。为了便于比较，记者选取了某同实力保险公司的一款类似产品A，保险期间可选5/10年，趸交。

　　以51-55岁年龄段，趸交10万元保费为例，在无任何意外产生的情况下，两款产品的期满收益相差不大，金鼎富贵（B款）的收益为满期保险金10。78万元+累积红利；A产品的收益为满期保险金10。61万元+累积红利（5年期）或11。58万元累积红利（10年期）。

　　保险期内身故，则较为复杂。在保单生效一年内被保险人因疾病身故或全残，金鼎富贵（B款）返还所交10万元保费，而A产品是，保单生效一年内被保险人因疾病身故，返还所交10万元保费，不包括全残。

全残保险金是金鼎富贵（B款）较为明显的特点，其意外身故或全残（2倍赔付）、公共交通意外身故或全残（3倍赔付）、航空意外身故或全残（5倍赔付）是同类产品中较为实惠的。较A产品的，疾病身故（1倍赔付+累积红利+特别体恤金）、意外身故保（2倍赔付+累积红利+特别体恤金），具有明显的优势。

　　作为两全保险，其实这两款产品中的保障功能是非常低的。经纪人告诉记者，以国寿的国寿瑞鑫两全保险（分红型）选择十年期交费，每年交纳保费2。488万元，基本保额10万。生存保险金：自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司给付生存保险金8，000元。身故保险金：被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给给付身故保险金30万元。

　　所以，初步诊断：金鼎富贵（B款）的卖点是，满期收益加红利，与A产品相比，它多了公交意外身故或全残3倍及航空意外身故或全残5倍赔付，这两项在同类产品中较少见的。但作为两全保险，其附带的保障功能微乎其微。某保险中介经纪人告诉记者，如果您确实有保险方面的需求，倒不如每年买一份100元以内的意外险，可保80万元的意外，30万元的交通工具，10万元的普通意外，和1万元的意外医疗。100元的意外险，比金鼎富贵所附带的保障要高出许多。说是赠送保障，羊毛出在羊身上。

　　闻：既然金鼎富贵（B款）的卖点就在满期收益加红利上，以上银保业务员曾告诉记者，人保寿2007年的分红就超过了4%，2008年是4。17%，2009年是4。6%。以此数据为参照，以10万元保费为例，一年分红确实能到4000元左右，6年就是2。4万元，到期我的收益肯定要超过13万元……

　　不要飘飘然，此经纪人泼冷水，银保业务员关于，买保险比存银行定期划算的表述是存在误区的，银行储蓄与保险理财本来就不是一种理财工具，不存在可比性。在选择理财产品的时候，消费者该考虑的不是哪个能赚到更多钱，而是自己更需要什么。事实是，分红是不固定也是无法预测的，分红状况的好坏，还要看公司的投资能力，这些都是后话，还要看这款保险是否适合自己买。

　　问：金鼎富贵（B款）这款产品可以当做教育金来使用，因其年年分红，每年可以拿到一定现金红利，补充孩子教育的费用，但是由于保险期间太短，存在一定缺陷。经纪人分析道，但后来经记者证实，此款产品年底的分红并不像通常的分红险产品一样，年底的分红会单独设立账户，您可以选择领取现金，也可以留在账户里，利滚利。这款产品，虽没有明确说明，但是此款产品每年的分红是不能随便领取的，只能等6年期满时与所缴保费一同领取，中途取走会按照退保处理。银保营销员告知记者，这就是其所说的整存整取。

切：这款产品适合什么样的人群购买呢？较年轻的客户是不适合买这款产品的，比如您有很多意外用钱的可能，需要买车、买房，这笔钱不可能长期放着不动。不要听信业务员，3年以后就可以随便取钱，已支付保费不受影响，或可以质押保单贷款之类的说辞，买保险中途退保产生损失是必然的，用保单贷款肯定也不会是免费的。年长者，比如50-60岁人群较适合购买此类产品，其基础保障做得比较充足，有在一定期限内闲置的资金，没有其他消费需求，不能承受投资风险（无法接受购买基金、股票产品产生的亏损），可以视情况购买此类产品。保险经纪人建议。

　　所以，再次提醒大家，在银行存款过程中，如遇到此类产品的推销，一定要了解清楚，看清条款，产品没有好不好，只有适合不适合，好的产品不一定适合所有的人，找一份适合自己的产品，才能物有所值。

　　第一时间出现场遏止车险骗保

　　为严厉打击涉及保险领域各类违法犯罪行为，中国保监会自2009年下半年开始在全国范围内开展了声势浩大的保险行业打击假保单、假机构、假赔案工作。2010年3月，安徽保监局和省公安厅联合召开部分地市打击涉嫌车险理赔诈骗犯罪案件研判会。会议决定选取合肥、芜湖、滁州、六安、蚌埠和淮北等6个市作为专项整治重点地区，要求相关地市的公安机关和保险行业采取有效措施，遏制车险理赔诈骗高发的势头……

　　都邦保险安徽分公司严格贯彻公安部、中国保监会关于打击三假的文件精神，按照总公司部署，严格把好理赔过程中的各个环节。今年以来成功识破数起骗保案，总计减损金额高达四十余万元，维护了公司合法权益。

　　火眼金睛辨真伪。2010年3月13日，安徽分公司淮北营销服务部接到客户李某报案，称其停在淮北市相山区的标的车受损。接案后，淮北营销服务部理赔人员迅速赶到现场，查勘标的车时发现疑点：车损较大但无任何散落物。客户李某后于5月份提供了完整的理赔材料，安徽分公司核赔人员通过认真核查，发现客户所提供的理赔材料完全是虚假的，且涉案金额达一万元以上已构成了刑事犯罪。对此，分公司将造假严重法律后果郑重地告知了客户，在事实面前，最终该案的驾驶员放弃了索赔。

　　通过对以往拒赔案件分析，安徽分公司理赔人员总结到，目前社会上个别人采取各种渠道，挖空心思弄虚作假，通过提供虚假理赔材料，以达到骗保目的。对此，保险公司应提高警惕，增强防范意识。接案后，一定要在第一时间赶到现场及时查勘，掌握第一手资料，分析每一个疑点细节，积极调查取证，保障案件材料的真实可靠性，以防骗保给公司造成经济损失。

庭前积极取证。安徽分公司滁州机构理赔人员于2010年4月1日到上海市嘉定区人民法院出庭，应诉一起道路交通事故人身损害赔偿纠纷案，原告索赔金额达到九万余元。由于安徽分公司机构办案人员在开庭前积极调查取证，取得了真实有效的证据，庭审时法官依据证据没有采信原告所提供的虚假劳动合同、虚假城镇户口和部分医疗费收据。最终的判决为保险公司在合理赔偿责任范围内的合理赔偿。

　　百尺竿头，更进一步都邦保险安徽分公司将继续做好打击三假的工作，他们相信在公安机关、监管机构共同努力下，中国保险的市场环境将更加健康和谐。