选购万能险“四大窍门”

选购万能险四大窍门

　　在走访中，部分购买万能险的投保人对笔者称，之所以选择万能险，是因为看重该产品可以更改保额、调整年缴保费、改变投资账户金额等诸多灵活特性。

　　窍门一：选择高结算利率万能险。并非所有的万能险都愿意给出豪爽的结算利率，尤其是部分从未将万能险作为主力产品在经营的公司，他们往往只会在低息周期中大力推广万能险，但是进入高息周期后却依然维持较低的结算利率，使选购的投保人懊悔不已。从以往的历史表现来看，平安、泰康、新华人寿的万能险在过去数年维持了相对较高的水准。

　　窍门二：选择低费率万能险。万能险不同于银行存款，在享受较高的结算利率之前，你首先得支付一笔初始费用，而在一定年限内退保取出时，亦需要支付一笔退保费用。而这两笔费用，无疑就是对于收益的一种蚕食，因此费率越低越好。显然，首年初始费率动辄40%甚至50%的年缴型万能险绝对需要敬而远之，趸缴型万能险才是较好的选择。不过，不同的趸交万能险初始费率亦不相同，3%是行业普遍标准，不过亦有高至5%的产品。

　　窍门三：做好中期投资准备。正因为万能险一般在投保前5年中存在退保费用，所以决不可将万能险视作高流动性的存款替代品。若投保人希望通过持有万能险来对抗CPI的上涨，那么至少要做好持有5年以上的准备，如此才可以避免退保费用对收益的侵蚀，与此同时支付的初始费用摊薄在每年上的比例也可以更低，进一步降低对收益的侵蚀。

　　窍门四：最好买点附加险。万能险绝不仅仅只有投资一个功能。许多万能险均允许投保人以极低的年缴费用投保自然保费型的定期寿险和重大疾病险，对投保人而言也许每年不过三五百元就可以获得50万元的寿险保障，比起直接购买均衡保费的定期寿险或者终身寿险，可以大大缓解年轻时的保费压力，相对较为划算。