万能险：保障投资一箭双雕

　　以保障和储蓄投资的双保险一举成为备受市场欢迎的万能险从2005年起就成为了投资理财的新兴渠道。据美国寿险协会的统计数据显示：美国市场1985年万能险占比就高达38%，此后在保险险种不断创新的情况下也一直保持在25%左右，在2003年第一季度，万能险市场占比又提升至32%，而在国内，短短几年的时间里，几乎各大保险公司都不约而同推出了自己的万能险品种。

　　俗话说鱼与熊掌不可兼得，但是同时具备了保障和投资功能的万能险却因为其独特的产品设计理念赢得了投资者的信赖，成为他们熊市中的避风港。

　　但是对于很多刚刚接触万能险的投资人而言，仅凭字面的意思很难全面了解万能险的内容与保障范围，对此，保险专家向记者一一进行了解读：

　　万能险，英文称其UniversalLifeInsurance，意为全能的、变幻的寿险产品。一般情况下，万能险严格定义为提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品。主要提供两方面的功能：即储蓄投资和保险保障。投保人所交保费也被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。其中，保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期的需求对二者进行调节。

　　作为一款万能寿险，万能险具备人寿保险的基本功能，如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证投保人的资产。

　　需要特别注意的是，万能险之所以被称为万能，主要表现在交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。投保人既可以缓交停交保费也可以一次或多次追加保费，同时可以在一定范围内自主选择或随时变更基本保额，客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

　　与目前市面上的投资型保险产品如投连险、分红险等相同的一点是，万能险具备了保障和投资理财的功能，有所区别的是，像分红险和投连险往往会根据其收益的高低承担相应的风险和不确定性，而万能险由于设有单独的投资账户，同时具有保底利率的功能，因此其收益更具有稳定性，适合稳健投资风格的投保人。这也恰恰符合万能险风险与保障并存的特点。