养老险教育金首先 专家推荐万能险

　　从国际保险品种发展趋势来看，寿险产品越来越多的体现出保单价值可以调整的趋势，万能险作为一种新型保险产品，体现出比较强的抵御通货膨胀的功能。

　　近期，瑞泰人寿最新推出一款万能险产品——宝盈之选，主要针对中型风险承受能力投资者而设计，具有收益保底、复利计息，以及追加支取、定活两便的特色。

　　据了解，该产品主要的特色在于客户可以对风险保障额度进行调整，为了应付灾难性质的风险，可以设定一个高额度的风险保障金额，然后通过保单价值支付这笔费用；对于规划类的风险，则可以设定一个比较低的风险保障金额，让资金更多的用于获得长期收益。这主要得益于作为万能险，宝盈之选有一个最低的保底保单价值成长的比例——前5年保证收益不低于2.5%，从第6年起保证收益随着一年期定存利率浮动。同时，在经济成长向好的情况下，还可以获得超额的收益。

　　当前，市场上有很多家保险公司提供过或正在提供万能保险产品。各家公司的产品各有特色，很难整齐划一地评价孰优孰劣。但有一个指标，可以作为一个代表性的标准，对市面上的万能保险进行一个横向的比较，这个指标就是各家公司公布的万能险结算利率。

　　前面提到一个万能险保单有一个保底保单价值成长的比例，这只是一个保险公司承诺的一个保单价值成长速度，按照相关的规定，目前最高上限不能超过2.5%。同时，每个月保险公司还要公布一个实际的保单价值成长的比例，但是没有上限要求，各家公司可以按照自己的实际投资管理情况来决定。因此，这个数字在很大程度上体现了保险公司的投资管理能力。

　　这种标准可以从两个角度来评价，一是该保底保单价值成长速度到底有多高，其次则是该速度是否足够平稳——越平稳越有利于客户对未来进行长远的规划。

　　目前，由于新会计准则的实施，万能险产品中的绝大部分保费收入将无法计入保险公司的保费收入，故而市面上很多公司已经开始逐渐淡出万能险市场，目前的万能险市场也似乎有点偏冷。但是保险理财专家指出，万能险作为一种有保底收益并有潜在高收益预期的长期理财工具，依然焕发着其他保险产品不可替代的魅力，对于那些具有中等风险承受能力的投保人而言，仍旧是其长期理财计划中的首选产品之一。

　　需要提醒的是，万能险的稳健投资风格决定其收益不会如股票、基金以及高收益的投连账户般可观，尤其是在投资的前几年，投资效果可能不明显。不过，由于万能险是复利计息，长期滚动收益较为可观，建议投资者用做养老金、教育金等中长期规划理财，长期持有。