70夫妻双稳定 能一攻三守保安心的保障方案

　　本人服务于位于上海的国泰人寿总公司，所以选择20号上海家庭作为规划对象。在这座快节奏、高压力的城市，20号家庭呈现出来的，却极为稳定与安详。这样和美的三口之家，需要什么样的保险配置呢？先来认识丰先生一家——

　　一、案例分析：

　　这是一个知性气质与品质生活兼备的三口之家，分析其现况与未来发展如下表：

　　二、设计理念：

　　丰先生家庭的现况安全稳定，但不无远虑。解决上述问题，本人的建议是——

　　一攻三守策略！

　　1.一攻：应对收入成长不及支出成长的问题，建议主攻教育经费。

　　目前丰先生已为女儿投资平安世纪赢家终身寿险(万能型)，该险种在孩子接受高等教育及自主创业时提供专项基金，并回馈长线的投资收益，这便已是攻谋之策。由于万能险保额可变，这笔投入可与家庭另外30万投资类金融资产灵活调配比例，视市场环境作增减决策，比例掌控是其中关键！

　　2.三守：为巩固现有稳定环境，保财止损甚至是比理财增值更为重要的策略，建议建构三层防御体系，严守医疗、意外缺口。

　　(1)一守全家基础：全员基础防守è日常住院

　　(2)二守家长风险：夫妻共同防守è人生意外

　　(3)三守局部缺口：个性化防守è打造区分性别、职业的精致化医疗关怀

　　三、保险规划：

　　1.保费分配：

　　理财进攻的任务已由平安世纪赢家担纲，作为家庭储蓄保险之主力，年交保费12000元；而保财防守策略的落实，则有赖新规划之三级架构，年交保费14188元。年度保费的分配上，储蓄与保障各占一半，保障功能的保费约占家庭年收入的10%。

　　2.年期说明：

　　规划表中除无忧随行卡是一年一购的卡式意外险外，其余险种均采20年期交，以配合丰先生55岁的计划退休年龄，适度缓解保费压力。

　　3.险种说明：

　　(1)全员基础防护——国泰安心保医疗保险计划(100元日额)

　　这是全家人都适合保的险种，也是业界第一款能返还已支付保费的终身型医疗保险！若以丰先生举例，每年保费2082元，20年共缴纳41640元，却能享有包含六大住院项目、总额120000元的医疗账户，88岁还可领回所有已缴纳保费(保费增值1.1倍，但须扣除已领医疗金)。同样的保障，丰太太与女儿的保费更低廉，分别为年缴1654元、1007元，堪称性价比高手！

　　因其保障范围是最常用的住院医疗，人人用得到；又能保到88岁，解决现有附加型医疗险只到60或65岁即戛然而止的难题；且日额型险种，与社保、少儿住院基金均不冲突，所以建议全家人都投保！

　　(2)夫妻共同防守——国泰无忧随行卡交通意外伤害保险(100元面值)

　　这是一种卡式意外险，最适合以私家车为日常交通工具的家庭。夫妻各购一张，只须合计200元/年，却可分别拥有航空意外保障100万元，轮船、火车、地铁、轻轨、磁悬浮、公交车、电车、出租车及私家车意外保障8万元。

　　父母的保障是孩子最安全的依靠，所以建议两位家长投保！若想将自身保障做得更充分，亦可考虑在这一部分加保定期寿险，此类险种均借小保费换得大保障，具异曲同工之妙！

　　(3)个性化防守【先生】——年缴5078元

　　国泰美满101重大疾病保险(保额5万元)

　　+国泰美意人生重大疾病保险计划(保额5万元)

　　+附加安家意外伤害保险(保额20万元)

　　+附加安宜意外住院定额给付医疗保险(日额200元)

　　这是保额相同的定期重疾险与终身重疾险之组合，如被保人发生身故/一级残疾、或不幸罹患条款中所列明的32项重大疾病之一，即可按图所示保障额度领取理赔金。之所以采中长期相组合的方式，是因按人的生涯规律来看，40岁以前多发意外，须重意外身价；40岁后进入大病高发期，此时家庭责任最重，须双重保障；而退休以后，儿女独立，保障需求相较养老而言已退居二线，所以将保障分流，一半留守岗位、一半转为现金，更贴近当时需求。

　　丰先生如今正是上述责任感最重、身体健康又最须关注之时，所以推荐以双款叠加方式购买重大疾病保险，作为个人专属保障。其后附加安家意外以提高保障额度，附加安宜意外住院以提高住院额度，令整体规划更完善与实用。

　　(4)个性化防守【太太】——年缴4167元

　　国泰关爱园丁保险计划(保额5万元)

　　+国泰珍爱女性保险计划B款(保额5万元)

　　+附加安宜意外住院定额给付医疗保险(日额200元)

　　这是业界首创的专为在职教师设计的新险种与女性保险的组合。女教师的精神压力与生理压力都很大，所以保险规划须考量职场内外的双重需求。按此配置，被保人除享有图示身故/一级残之人身保障外，还可拥有两大额外功能：功能一，教师专属保护，包括88种教师职业病手术理赔、住院日额再升级、寒暑假意外三倍保障三大项；功能二，终身女性特护，包括女性特定疾病、女性特别手术、乳房癌症手术、子宫及其附件组织癌症手术、意外整形手术五大项。

　　丰太太正处事业、家庭的双高峰期，所以推荐这两款最贴心、也最具针对性的险种，除了保障，还能满足女主人定期储蓄的理财要求呢。

　　四、总结：

　　保险，其实就是在攻守相宜的协调下，对家庭作出维护，对未来作出规划！不少客户的第一张保单都是从积极的攻(理财)开始的，借由分红、万能等储蓄保单，打开保险之门，这固然可喜；而我则更愿意用守(保财)的方式，借由健康、医疗、意外保单去填补容易被客户忽略的一面，提醒客户关心自身的安全、关注家人的健康，毕竟保险规划中，人与家庭才是根本。

　　丰先生一家的案例，正是在理财已迈出一定步伐的情况下，防守工作赶紧跟上。男主人在此时提出加强夫妻双方寿险、住院险、意外险规划的要求，正是明智之举。唯攻守兼备，才能将家庭的财富之水蓄得更满，人生的安心笃定抓得更牢！

　　祝福其乐融融的三口之家，期待更深入细致的交流！