加息利于保险产品 专家称保险需灵活操作

保险规划首先考虑保障

　　和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保障功能是保险最本质的特性，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

　　所以，一般而言，对于以保障需求为主的客户，保障类产品该怎么买就还怎么买。

　　比如意外型保险的购买不能考虑是降息还是加息，因为风险是客观存在的，它与利率水平无关。

　　消费者在购买保险产品时，无论处于加息还是降息的环境中，都应清楚地认识到保险真正的也是最大的功用是其本身的保障价值，长远地去考虑保险所能带来的各种保障才是消费者投保时应重点衡量的关键。

　　当然，在获取保障的同时，投保人如果能抓住技巧，仔细规划，选好保险品种，获得更好的收益，那将是一个更好的保险规划。

　　一些收益型产品可以帮助保户抵御利率调整和通货膨胀所带来的损失。

　　保险专家表示，加息后，投资型险种将产生更大的魅力。

分红险：可规避风险

　　分红险属于利率联动产品，分红收益不固定，收益是分段计算的，加息前按原利率，加息后则按新利率计息。

　　由于分红险的收益与利率挂钩，一旦加息后，分红险的收益也跟着水涨船高，投保人的收益也相应提高。所以，在加息的情况下，投保人购买分红险，可规避加息带来的冲击。

　　目前，市场上销售的绝大部分寿险产品都是分红型的，如今国内已有100多款分红险包装上市。

　　据了解，分红险的投资期限大多在5年以上，因此，投保人在投保时，要注意衡量资金流动性与实际收益率，避免提前赎回，导致已支付保费损失。

　　对收入稳定且短期内没有大笔开支计划的投保人来说，分红险是不错的选择。但分红险的缺点是流动性较差，若中途需要套现，就相当于退保，投保人只能按保单的现金价值退钱，损失的绝不只是利息，可能连已支付保费都难保。因此不适于收入不稳定和在短期内有大笔开支的投保人。

万能险：要做中长期投资

　　据近日几大保险公司公布的数据，9月份万能险结算利率大多在4%以下。比如，太平洋寿险的万能险结算利率为3.85%；中国平安为3.75%；泰康人寿为3.875%。

　　今年以来，万能险结算利率一路下行。以一家寿险公司为例，其今年一月的结算利率为4.5%，到9月份降为3.75%，半年来降幅近17%。此外，不少寿险公司的万能险结算利率早已跌破4%。

　　不过，加息之后，保险公司万能险的这种状况将有所改观。

　　万能险主要投资方向为银行存款和各种债券，部分投资于基金和股票。加息后，银行存款利率提高，万能险的收益水平也将跟着加息而上涨，投保人将因此获得更多收益。

　　有一点值得注意的是，买万能险需要支付风险保险费、初始费用、保单管理费等费用，扣除这些费用后，剩下的保费才能用于投资，计算收益的基础远低于已支付保费。其中的初始费用年份越早，支付的费用越高，如果中途过早退保，投保人将得不偿失。

　　因此，无法通过万能险实现短期投资收益。林先生说，买万能险要作为中长期投资操作，期限一般至少在5年以上。