央行加息后该如何选择 保障规划很关键

　困惑：加息后退保还是换险种

　　2010年10月20日起，央行3年来首次加息，上调存贷款基准利率25个基点。

　　根据央行调整后的存款利率，一年期存款利率提高25个基点，由原来的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46个基点，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率则由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越长，利率提高幅度越大。

　　加息后，是退保，还是换成配置其他险种？

　　看到存款利率提高，不少购买银保理财产品的投资者内心出现摇摆不定的情况。记者从福州多家银行网点了解到，最近咨询银保产品的情况明显比以前多。到底是继续持有手中的保险，还是退保，或是转为配置其他类型的保险产品，让不少人很纠结。

　　银保产品可以继续持有，加息并不会因此有影响。一家国有银行理财师林先生说，目前银保产品分红型保险产品，也是一种储蓄型的保险产品，按保单年度分红。

　　据了解，我国市场上销售的寿险产品，大致分为传统寿险和新型寿险。银保产品是一种两全保险，属于传统寿险，照保险合同约定，在保险期间内以身故或生存为给付保险金条件，同时具有保障和储蓄功能。它的分红是按照相关约定的，并不会随着加息而减少，有可能还会增加分红。林先生说，这种收益更稳定，不像转存定期存款那么麻烦，还可能损失存款利息。

　　是否退保，还要结合具体情况，进行综合考虑，不要轻易退保。退保要考虑相应的手续费，长期寿险保单前期缴交的费用比较高，费用逐年递减，因此在投保初期退保，损失是最大的。太平洋人寿福建分公司的陈小姐说。

原则：保险规划首先考虑保障

　　和股票、基金等理财品种不同，保险的作用更侧重于它的保障功能。保障功能是保险最本质的特性，无论加息与否，客户对保障的需求都是不变的。尤其是在加息可能会影响到固定收益类寿险产品实际收益的时候，保障类产品的稳定性就更显得可贵。

　　所以，一般而言，对于以保障需求为主的客户，保障类产品该怎么买就还怎么买。

　　比如意外型保险的购买不能考虑是降息还是加息，因为风险是客观存在的，它与利率水平无关。

　　消费者在购买保险产品时，无论处于加息还是降息的环境中，都应清楚地认识到保险真正的也是最大的功用是其本身的保障价值，长远地去考虑保险所能带来的各种保障才是消费者投保时应重点衡量的关键。

　　当然，在获取保障的同时，投保人如果能抓住技巧，仔细规划，选好保险品种，获得更好的收益，那将是一个更好的保险规划。

　　一些收益型产品可以帮助保户抵御利率调整和通货膨胀所带来的损失。

　　保险专家表示，加息后，投资型险种将产生更大的魅力。