专家教你投保 不让钱白白流走

　　目前具有理财功能的保险产品，主要有分红险、万能险、投连险3大类。其中，作为主打产品的分红险，就有数十款被包装上市，随着CPI上涨和对加息的预期，分红险的销售将成为热门。

分红险

　　固定返还+分红

　　在目前保险理财产品中，分红险可谓‘一险独大’，最受普通市民的欢迎。昨日，中国人寿重庆分公司总经理助理范万忠介绍，分红险保本增值的产品设计，是消费者认可的重要原因。保险公司将其作为储蓄替代品进行推销。

　　范万忠介绍，分红险之所以具备抵御通胀的功能，主要取决于其收益架构，即固定返还+分红，对于投保人来说，在保证满期已支付保费返还的同时，还可以赚取以复利计息的红利。

　　面对市场上纷繁复杂的分红险产品该如何选择？太平洋人寿重庆分公司银保业务管理部副总经理刘芳表示，首先应当关注产品固定领取的比例，因为这部分是确定可获得的收益，分红则是用来抵御通胀的部分，而非用来赚取超额收益。

闲钱可滚存增值

　　刘芳介绍，在领取红利时，对于不急于用钱的消费者来说，可以选择累积生息的方式进行滚存，通过较长区间的累积实现钱生钱，从而使资金大幅增值。投资者应重点选择业绩优良、投资能力强的公司的分红险产品。

　　值得注意的是，部分产品策略主打分红险的公司在分红方面更加大方，希望借此保持产品的市场竞争力。

　　范万忠介绍，在传统保险中引入理财功能的分红险，正实实在在给投保人带来收益。仅中国人寿，5年已累计分红620亿元，让近5000万人次分红险客户受益。

万能险

　　平均结算利率超3.5%

　　保险公司每月都会公布上月万能险产品的结算利率。

　　据不完全统计，目前已公布8月份万能险结算利率的公司，产品利率水平普遍在3.5%~3.9%之间，平均利率约为3.7%。业内人士表示，目前万能险结算利率普遍仍维持在3.5%以上，相对于银行定存利率仍有一定优势，同时也高于CPI水平。

　　不过目前投保万能险需要考虑结算利率问题，专家预计下半年万能险结算利率还将下调。有分析师预计，今年全年万能险平均结算利率在3.5%~4%之间。

长期持有才划算

　　另一方面，万能险的投资收益并非所缴纳的全部保费，只是进入投资账户的部分保费。在投保初期，万能险的初始费用有的可能高达50%，而只有很少一部分进入投资账户，因此最初5年内的收益有限。投保万能险需要长期持有才划算。

　　消费者在购买时应当尽量选择趸缴且初始费率低、投资期限长的产品，不必太过在意其保障功能。

　　此外，投保人要比较较长一段时间内的利率走势，如起伏过大也显示出该公司的投资收益波动较大。同时，应当考虑经营时间较长的大型保险公司。

　投连险

　　在冷门中寻找赚钱机会

　　业内人士认为，长期定投投连险收益可以与通胀一较高下。尽管投连险整体遇冷，但冷门中也潜伏着机会。

　　业内人士建议消费者应尽量选择经营投连险时间较长的公司。消费者不妨选择定期定额投资，可平均投资成本，避免选择时机错误的风险。

　　保险专家张先生举例：假设其1月份账户初始价格为2元，其间经历不同程度的下跌，至6月份时账户价格为1.25元，如按照每月定额投入500元来计算，总计投入3000元，截至6月份，其账户价值为3812.5元。而如在1月份一次性投入3000元购买该投连险，其6月份时的账户价值则只有1875元。