万能险如何保障 购买万能险三大注意

　　购买万能险三大注意

　　如今，投资市场几乎一片黯淡。而在保险产品中，一些具有保障+保本投资功能的险种倒是受到了一些青睐，这或许是投资无门时的另一条出路。

　　万能险就属于这类产品。虽然其收益率已经从最高点降至4%-5%左右，但是，由于保监会要求万能险的结算利率中保证利率不低于1.75%，而不少保险公司在订立保险合同时将3-5年内的保底收益率定在2.25%、2.5%左右，所以，投保人注入投资账户中的资金起码不会亏损。这也是众多投保人选择万能险的原因之一。

　　那么，这种万能产品是否适合所有人呢？我们不妨从产品本身的特性出发，再做推敲。

　　万能险如何万能？

　　万能险是一种新型的人寿保险产品，这就使它具备了寿险死亡给付的保险责任，这也是万能险具备的最原始的功能。对被保险人身故、残疾等保险事故给予保险金额，是万能险提供的基本保障。

　　不过，万能险不同于一般寿险产品。灵活性不仅仅体现在投保人可以定期改变保险费金额、可以暂时停止缴付保险费，而且还可以改变保险金额。

　　与传统的寿险产品相比，万能险最大的不同在于保单所有人有一个独立账户。当投保人缴纳保费后，保险公司先扣除一些前端初始费用，如保单管理费、风险保险费等，再将余额注入投资账户进行理财。

　　投保人可不要小看了这笔初始费用，其比例高低直接关系到你的投资成本有多少。这种前端费用一般呈现递减的趋势，第一年被扣除的比例最高，其后依次递减，最终可能为零。也就是说，第一笔保费的投资利用率最低，保费中真正可以注入投资账户的比例并不高，可能只有50%甚至更低，而其后依次递增。不少保险公司设计的产品在第10个保单年度以后，初始费用为零。

　　每个月，保险公司都会公布投资账户的收益率，供投保人参考。投保人可以根据收益率的走势选择多缴纳保费或是暂时减缴、停缴保费，以获取最终更高的收益率。这也是万能险较其他具有投资功能的保险产品的优势所在。

　　那么，既然万能险有保费灵活、保障可选的优势，是否适合所有人投保呢？

　　选择万能险有讲究

　　每一个保险产品都有其适合人群，万能险也不例外。受其产品特征影响，万能险的受众一般需要满足以下三大条件：

　　1、年龄不能太大

　　个险销售渠道的万能险中，投保人被扣除的初始费用中有一项风险保险费，即保险公司用于支付保险保障的费用。这一费用随着年龄的增长而提高。

　　如男性11-32岁，风险保险费每1000元保额每月只需要扣除0.1元以内，到了58-74岁，这一费率就在1-5元之间，75-82岁，费率就在5-10元之间，相差很大。例如，一位投保人购买了万能险，每年要缴保费1万元，保额为20万元。如果他是30岁，那么经保险公司计算，每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元；如果他是60岁，则每年要被扣2494元。扣除的保费越多，注入投资账户的资金越少，可能的收益也就越低。

　　所以，一般不建议45岁以上、特别是60岁以上的投保人选择万能险，他们的保单成本太高了。

　　由于万能险初始费率的存在，所以，想要将年保费大部分甚至全部注入投资账户，起码需要5-10年的时间，这就造成了投保的前几年中投资已支付保费有限的问题。在投保后的3-5年时间内，万能险所能实现的收益不会很理想。

　　我们可以做个简单的比较，假设一个投保人年龄50岁，另一个30岁，两者的保费完全相同。如果两份保单均到80岁结束，那么前者只拥有30年的账户积累时间，而后者拥有50年。对复利效应稍有了解的人都知道，这相差的20年可能让你的账户价值天差地别。

　　所以，如果投保年龄过大，其账户的积累时间就不会很长，最终的收益情况也就比那些投保年龄较轻的人少了许多。这样一来，万能险的性价比自然下降不少。

　　另外，万能险的保费并不低廉。那些已经进入退休期的老年人，首先需要的是医疗、养老方面的资金保障。此时再将大笔资金投入万能险，可能会造成现金断流危机。一旦发生疾病，需要大笔诊疗费用，就不得不断供保费了，这可能导致保单最终终止。又或者保单持有人中途选择退保，不仅需要负担退保费用，还无法拿回初始费用。这些对投保人来说都很不划算。

　　2、资金不能太紧

　　万能险的保费较高，对于那些工作刚刚起步、或已经进入退休准备期、退休期的人群来说，可能无法负担。

　　以某保险公司的万能险案例为：30岁男性投保保额20万元保障的万能险（60岁以后降为5万元），年缴保费6000元，需持续缴纳20年。如果60岁以前身故或全残，可获得20万元+账户价值的保障，60岁以后可获得5万元+账户价值的保障。与其他寿险产品比较，身故、全残基本保障额度并不高，倒是每年1万元、持续20年的保费对投保人的经济要求较高。

　　对于年收入在10万元以下的工薪阶层来说，家庭年保险金支出不应超过1万元左右。这时候，不妨先考虑保障至上的产品，如定期寿险、消费型重大疾病险等等，待到收入增加，结余丰厚时再考虑一些返还型的产品，或是投资类保险产品不迟。就如同保险专家一直强调的那样，保险的功能在于保障，而非投资。如果在你心中，保险投资的功能远远超过其保障，那就有些本末倒置了。

　　其次，万能险不仅保费较高，且缴纳的期数较长。正如前面所分析的那样，万能险想要取得较高的投资收益，需要保单持有人坚持5年以上时间，这就造成了一笔不小的冻结资金。对于那些成长期家庭来说，可能有更需要这笔资金的地方。

　　所以在投保前，消费者不妨问问自己：我可以每年有足够的结余负担保费吗？在支付了保费以后，我的流动资金会出现问题吗？如果缴费期长达10年、20年，我能够坚持吗？在账户收益率不理想的时候，我还能够一如既往地缴纳保费吗？

　　当你对万能险提供的保障、收益以及你需要付出的保费、时间价值等都有了明确的了解后，再选择投保不迟。投保人需要牢记，在保单前几年选择退保成本甚高，且账户中现金价值的积累刚刚起步，无法取得理想收益。投保万能险好比一个持久战，持续稳健的资金流是保障最终受益的必要条件。

　　3、投保后不能不闻不问

　　不少投保人在购买了保险产品后，将其一丢了之。万能险可不能这样。如果投保人只是按期缴纳保费、对保单价值、如何调整保障金额不闻不问，那么万能险就失去了万能的意义。

　　举个简单的例子，一个30岁的终身寿险（万能型）投保人，可以选择在其子女考上大学之后每年提取一笔教育金，再待其年老退休后领取一笔补充养老金。他还可以选择递减或递增式的保障金额，在年龄增长的同时享受较低或是更高的保障；在资金流出现问题时暂缓缴纳保费或使用保单贷款的功能，以银行贷款利率借出最高保单价值70%的资金用于周转等等。这些都有助于保单所有人拥有更好的生活质量，也是他们购买万能险可以享受的权利。

　　而如果投保人什么保单权利都不享受，只是一味地缴纳保费，待身故或保单到期后领取保险金额，那就无法体现万能险的特色了。